你的夢想就是最棒的存錢筒

你知道嗎？夢想，是存出來的！ 現在起，學會設定目標、放眼未來， 存錢不再是難題，生活不再漫無目的。 讓艾爾文陪你一起，愈存錢愈快樂， 愈存錢愈有圓夢的勇氣！ 　　★富朋友理財筆記站長、暢銷作家艾爾文，帶你踏上夢想之路的最新力作 　　你總是存不了錢，帳戶餘額好像一直沒增加過？ 　　你不知自己為何而忙，錢也總是不知花去何方？ 　　29歲就擁有財務自由的艾爾文告訴你： 　　別把致富當成夢想，要為夢想而勇於致富，就能存到錢！ 　　理財經驗豐富的艾爾文，已經陪許多讀者走過財務困境。在這些經驗中，他發現多數人存不了錢，是因為不清楚自己要的是什麼；或是，想要的太多，因此一個也達不到。 　　他想告訴你： 　　其實你的夢想就是最棒的存錢筒！ 　　設定夢想，聰明存錢，才是理財的基礎！ 　　書中沒有難懂的用語及複雜的數字，不講高深的投資策略，只有令人點頭稱是、恍然大悟、引發共鳴的智慧之語。生活化的筆法搭配故事及實際案例，加上重要卻常被忽略的觀念與系統化的存錢方法，無論你處在什麼階段，都能立即開始運用： 　　✓解析你我不自覺常有的理財盲點、該屏除的金錢觀 　　✓分享正確且有效的存錢態度 　　✓10大理財守則 　　✓6大財務優化步驟 　　✓讓人生變更好的夢想設定法 　　◎關於存錢、夢想與人生，艾爾文這麼說： 　　．存錢最開心的不是變有錢，而是某天抬頭發現，你可以選擇過自己想要的人生。 　　．存錢，就是存下未來夢想；持續存錢，就是持續朝夢想前進。 　　．存錢，是為了走更遠的路；理財，是讓路變得好走。　 　　．存錢最棒的獎勵，是當希望出現在眼前時，你有能力去實現它。 　　．現在過別人不願過的生活，未來才能過別人過不了的生活 　　．為自己熱愛的事存錢，就可以把存錢變成熱愛的事。 　　．花錢，只能讓財富變過去式；存錢，才能讓財富變未來式。 　　．珍惜你的每一筆收入，因為那是實現夢想的重要工具。 　　．速度，只能決定何時到達；堅持，才能決定會不會到達。 　　理財是跟時間競賽，愈晚理，人生愈辛苦；但只要下定決心，什麼時候開始都來得及。 　　請現在、馬上、立刻開始，跟著艾爾文找到圓夢的勇氣，存出美好人生！

　　吳若權／廣播主持人‧作家 　　貴婦奈奈／諮商心理師‧作家 　　藍白拖／背包旅人 　　◎貴婦奈奈：「我想穿越回去告訴20歲的自己，現在就開始存錢！」

〈前言〉　愈存錢，愈能勇敢築夢 Chaper 1　捨去——你該拿掉的金錢態度 存錢，可以改變人生 存錢，讓未來過得比現在好 愈晚開始存錢，要花的力氣愈多 因衝動而花錢，也可能花掉了夢想 想買的東西很多，卻把購買力分散掉 偶爾才想存錢，夢想一輩子都只是夢 千萬小心這句話：錢，再賺就有 加薪不等於變有錢 別把錢花掉後，才開始想存錢！ 存款經常見底，卻遲遲不肯做預算 有錢人的生活跟你想的不一樣 別怕面對問題，因為答案就在後面 Chaper 2　得到——你該擁有的存錢態度 賺來的錢你存了多少，存下的錢你賺了多少？ 存錢是種練習 訓練你的存錢神經 用存錢筒找回兒時動力，每年多存一萬元 存更多錢的方法：把現有的錢管好 整理你的錢包，整理你對金錢的態度 存錢，為生活留下更多的喘息空間 持續存錢，就能解決金錢問題 提升你的滿足感，將錢花得更值得 Chaper 3　穩健——你一定要懂的理財10大守則 理財守則1：別讓支出大於收入 理財守則2：專注在存下更多的錢 理財守則3：凡事都要先支付你自己 理財守則4：一輩子，都要遠離消費型債務 理財守則5：賦予每一塊錢都有份工作 理財守則6：學會說不，停止討好其他人 理財守則7：準備好未來的錢 理財守則8：為最壞的情況做打算 理財守則9：每月至少存10%的退休金 理財守則10：耐心建立多重收入來源 Chaper 4　行動——6步驟優化自己的財務 財務成功，來自不間斷的理財過程 財務優化步驟1：備足一個月的必要生活費 財務優化步驟2：還清所有的消費型債務 財務優化步驟3：存滿緊急預備金 財務優化步驟4：存10%的收入，打造安心退休的資產 財務優化步驟5：存夢想基金 財務優化步驟6：實現零負債的人生 Chaper 5　夢想——讓人生變更好的動力 過想要的人生，夢想就該這樣存 人生只有一次，存錢圓夢更幸福 別把致富當成夢想，要為夢想而勇於致富 過自己想要的人生 夢想的開始，只需要一小步 設定夢想，找回存錢驅動力 實現夢想的關鍵：從最想要的那個開始 夢想從沒被偷走，被偷走的是你的心 從存錢開始，朝夢想前進 做個渴望夢想的人，做個努力存錢的人

前言 愈存錢，愈能勇敢築夢 　　雖然這輩子我們不可能完成所有夢想，但真正可惜的是，原本可以達成的夢想卻沒能實現。 　　心理學家路易斯．特曼（Lewis Terman）在一九二○年代發起一項實驗，找了一群智商高於平均值的小孩，追蹤他們的生活直到過世為止。結果顯示，這群人在學業表現、重視健康的程度，以及沒有沉迷壞習慣的比例，也都比平均值高。 　　然而，縱使追蹤對象中有很多人相當成功，研究人員經過分析後仍然發現，他們在臨終前的多數遺憾，不是「後悔做了某些事」，而是「有些事想做卻沒有去做」。此追蹤成果也得出這個醒世結論： 　　短時間內，人們會因為做了不該做的事情而後悔，但長期而言，真正令人後悔的是心中覺得能做，卻沒有去做的事。 　　存錢，你的夢想在等你 　　我曾透過許多不同的方式，幫助別人取得更好的財務狀況；因此我很確定一件事：這輩子只要努力存錢，很多人生的夢想都能實現。 　　如果只片面聽到這結果，有些人會覺得根本不可能，甚至會認為在這個世代，錢本來就很難存，而且存款利率又那麼低，光靠存錢怎麼可能實現夢想。 　　但我有信心，在你按照書中的步驟調整存錢的心態與方法後，也能從現有的收入中存下更多的錢，然後發現你與夢想的距離將不再遙遠，而且明確地知道你的夢想什麼時候能夠實現。 　　接著你就會感受到，人生已經開始改變。 　　這些都不是我自己想像出來的事，而是我的親身體驗，以及從許多人身上得到的真實回饋：透過存錢可以改變人生，然後實現自己想要的夢想。 　　不過話說回來，錢為什麼會那麼難存？ 　　剛開始時，我也覺得存錢的進度好慢，不過那時我還只是學生，所以並不擔心，想說只要等到出社會、開始上班領薪水，存錢的速度就會加快。不過讓我感到意外的是，當我正式踏入職場時，才發現上班後的存錢世界跟我想的不一樣。 　　起初我的存款確實因為收入變多而增加，但我的花費也不知不覺跟著上升。這現象我也在其他同事、朋友之間明顯地觀察到，有些人的工作年資甚至比我多好幾年，卻還是經常大嘆：「錢難賺，更難存！」 　　當時，我還沒意識到這個存錢道理：除非你開始管理金錢，否則賺再多錢也不夠用。 　　老實說，在存錢的過程裡，大部分時間是枯燥乏味的，有時還會覺得受約束而感到不快樂，看著眼前想買的東西卻不能買，只能用忍耐的方式讓自己離開現場。然而，如何扭轉這些想法正是決定一個人能否存下更多錢的關鍵，如果你撐得過去，或是可以轉化成更積極的想法，就會發現這些一時想花錢的念頭，跟你的夢想比起來一點也不算什麼。 　　存錢，最大的敵人往往是自己。因為追求享樂是人的天性，這世界又到處充滿誘人的東西，讓人不斷掏錢、不斷想擁有更多物品。只不過你也要知道，因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方，你是在幫別人實現夢想，而不是自己。 　　堅持存錢，實現想要的人生 　　關於實現夢想，還有一個很重要的因素，是我從準備研究所考試的經驗中得到，也一直給我的人生帶來很大的幫助。 　　準備升大四那年，我決定要報考研究所碩士班，但我必須確定一件事：除非考到了理想中的研究所，否則我就要直接去服兵役。 　　為了不讓自己後悔，我在心中跟自己喊話：決定我這次考試成功與否的標準，不在於最終考到什麼學校，而是過程中我有沒有拚盡全力。從那天起，我每天早上堅持六點半起床，提早到圖書館等開門；每天坐在同一個座位，讀著一遍又一遍的教科書，練習一道又一道的模擬試題。晚上不到最後一刻不離開圖書館，睡前再花一小時複習當天的筆記，隔天一早又重複同樣的行程。 　　那一年，每天的日子變化不大，但因為我全心投入準備研究所考試，所以那段日子反倒感覺非常充實。 　　有人說，充實的日子會讓時間飛快流逝，我那一年準備考試的經驗正是如此。轉眼間，來到隔年考試的季節，我一口氣報名近十間學校，前幾間是作為考試臨場感的模擬，後面幾間研究所才是我的目標。就這樣過了一個多月北中南來往考場的日子，某一晚我為了隔天早起去考場，回到住處要馬上洗澡提前睡覺，只是澡洗到一半，手機鈴聲卻響了起來；擔心是重要的事，我趕緊按下通話鍵。 　　「你在幹嘛？」 　　原來是我同學打來的。過去一年在圖書館讀書時，他經常坐在我後方的位子 。 　　「在洗澡呀，待會要睡了，明天不是一大早要去考場？」 　　「洗澡？都什麼時候了還在洗澡！」 　　我心想差不多晚上十點，洗澡不是很正常嗎？ 　　「趕快上網吧，你想讀的學校放榜了！」 　　照理說，研究所不會選在晚上的時間公布榜單，我以為同學只是在跟我開玩笑，但電話中他的口氣相當堅定，我的心中也產生了期待。 　　我先是衝出浴室按下電腦開關，然後再回頭拿毛巾擦乾身體，等到電腦顯示系統桌面後隨即上網瀏覽學校網頁；點進榜單網頁，找到我報考的系所，滑鼠指標從第一名錄取的名字開始往下移，期待我的名字是其中之一。 　　找到了，而且是名額較少的正式錄取資格。 　　那一秒，我已經呆住，感受到心跳開始加快，身體裡有股能量不斷湧現出來，眼睛甚至有些溼潤；我的雙手不自覺顫抖，身體下意識從椅子上移開，然後一個人在房間裡不斷跳躍、握拳、振臂。 　　「我做到了！我竟然做到了！」 　　那是我第一次體悟到，原來當人真心想要一個夢想，就一定會找到方法去實現，而且成功後的興奮感竟然會帶來如此大的信心。直到現在我在腦中播放這段回憶時，身體都在發熱，內心仍是忍不住澎湃起來，甚至打字的雙手都有點微微發抖。 　　回想那一年多來，每天時間一到就是讀書，拒絕任何會讓自己分心的娛樂，堅持守著該有的進度，吃著同樣的三餐，過著每天跟時鐘一樣的固定作息。老實說，當時的我從來沒有預設自己要考到多好，但就是堅持做著同樣的事，堅持照計畫準備考試。也因為一年來投入全部的心力，我愈來愈渴望實現考上理想研究所的夢想，因此在得知錄取的那晚，我忍不住大叫起來，一個永遠無法取代的美好回憶，也因此烙印在我的人生中。 　　堅持，就是堅持下去，讓我在當時實現了重要的夢想；而這樣堅持的經驗，也在我後來努力存錢時不斷驗證，才因此實現更美好的人生。 　　因為堅持存錢，我有能力在出社會之前，就擁有旅遊經費，可以開心出國玩；因為努力存錢，我可以在工作上出現健康危機時，在家安心休養身體；因為提早存錢，我才可以在不到三十歲時，就靠著投資收入離開職場，實現自己想過的生活。 　　說了那麼多，我想告訴你：夢想這件事，是可以靠存錢實現的。 　　不論你現在心中有什麼樣的夢想，不論那個夢想距離你有多遠，不論達成夢想的困難度有多高，只要依照書中的方法去存錢，依照步驟去計畫目標，並且堅持下去，你就有能力實現更多夢想。 　　不論現在有多少錢，都有能力實現夢想 　　來到二○一六年，我的理財時間已跨入第二十個年頭，從過往經驗中，我得到最大的體會就是：一個人存不存得到錢，還有能不能實現心中的夢想，跟現在手上有多少錢沒關係。 　　我知道，你可能開始訝異，心中產生疑問，甚至就要把這本書放下了，因為一般會心想：「存錢，手中沒有錢怎麼存？」某些人可能還會認為：「就是錢不夠的關係呀！有錢的話，還需要辛苦省吃儉用，每天早起拚命賺錢？」 　　確實，若以結果來說，要實現夢想需要有一筆錢；最終能變成多富有，你現在擁有多少錢也有影響。但如果這個世界真的是「現在愈有錢，之後愈富有」，是不是只要兼任好幾份工作的人，或是本業收入愈高，將來就愈有錢？當然不是！如果是的話，就不會有那麼多人到了退休之齡仍需要為生活費煩惱；有那麼多高收入的人身上背著沉重的債務；有那麼多人明明有能力為自己打造快樂人生，最終還是過著不滿意的生活。 　　反之，我除了從自己身上驗證，也在生活中遇過好幾次真實例子，即使他們的收入跟大部分人差不多，有些人的收入還比整體平均值低，卻一次又一次實現自己的財務目標，或是提前過著令人稱羨的夢想生活。這些人的財富完全靠自己雙手建立起來，並不是因為賺到機運財而一夜致富。他們都是平時努力工作，透過薪資收入一步一步實現夢想的人。 　　仔細觀察，成功的財務結果一定有許多的共通點，而且不需要高收入也能累積出想要的財富，其中主要的知識，或是看待金錢的觀念，都不是「有錢人」的專屬。 　　也就是說，這本書裡所寫的實踐方法，以及讓那些人透過存錢達成夢想的方式，套用在你身上一定也適用。更棒的是，你也會因此在生活中得到更多的快樂，不用花更多的錢就能獲得更大的滿足感；你會存下比以往還多的錢，而且過得比以前還開心。 　　也許到現在你還是有些疑惑，因為過往你對存錢的認知並不是如此。不過沒關係，只要你開始讀這本書，就會有同樣的信心透過存錢實現夢想。 　　不需要煩惱你現在的收入是多少，不用去管你會遇到什麼樣的困難，不用再擔心你的夢想是否難以實現，只要你開始學習書中的存錢觀念，照著財務優化的六個步驟去走，就會突破不曾發現的盲點，原本看似困難的事也會變得愈來愈簡單。當你讀完書後，你的心中也會對夢想產生更大的執行力，充滿更多的動力向前邁進。 　　如此一來，你將體驗到，為了夢想而存錢，原來可以激發自己那麼大的潛力。 　　每個人的夢想，都是自己最棒的存錢筒。因為有夢想，你會更努力從有限收入中存下更多的錢；因為有夢想，你會充滿勇氣克服阻擋你存錢的壞習慣；因為有夢想，你將透過存錢擴展更多人生的面向，找到更多生活的目標。 　　現在就是你重新找回夢想的時候，這本書不只是告訴你如何有效率地存錢，更是告訴你如何有計畫地實現夢想，將你的銀行存款簿變成專屬於自己的「夢想存錢簿」。 　　我衷心期望，你也一起進入為夢想而存錢的世界，讓自己快樂地存到更多的錢，找到更多生活與工作的目標，展開全新的生活，勇敢活出自己期待的夢想人生。

【有錢人的生活跟你想的不一樣】（摘自第1章） 「想要變有錢，就學習有錢人的行為。」你聽到這句話時，腦中出現有錢人的行為是什麼？開名車、住豪宅、喝高檔紅酒、吃一頓動輒上萬元的晚餐？如果你這麼想，並不令人感到意外，這就是社會營造出的有錢人生活。只是這樣的想法也害了不少人，以為想要變有錢，就得先模仿印象中有錢人的生活方式，走進有錢人的生活圈，希望有朝一日也成為真正的有錢人。 雖然靠花錢而變有錢，並非完全不可能——幸運總是會降臨在某人身上——但也誤導了多數人變有錢的腳步。 試著思考這個問題：如果一位不是靠著繼承而致富的人，平日生活量入為出、適度節儉，你覺得這樣的用錢習慣是在變富有之前就開始，還是之後才養成？ 常理來說，一個人在有錢時還會適度節儉，大部分都是在富有之前就如此，而在金錢上有這樣的習慣，也是他們能夠白手起家變有錢的原因。 我們都想要變得更有錢，但不少人卻誤解變有錢的方式。雖然部分有錢人確實靠花大錢的方式致富，但不代表那樣的方式適合所有人。假設每一千個人裡只有一個是靠花錢才成功，那麼想要透過花大錢而致富，根本是鋌而走險。 反之，真正能夠白手起家的有錢人，他們過的生活並不如想像中奢華。嚴格來說，許多有錢人在變富有之前，大部分時間都是過著適度節儉的生活，因為他們要讓收入持續大過於支出，這樣才有更多的錢可以投資，或是拿去當創業本金，所以願意犧牲生活品質，換取提早存到第一桶金。 能把錢留住，賺更多的錢才有意義 只因為有錢人的收入高，就覺得他們一定很會賺錢，這其實也是一個誤導人的因果謬論；若不學習如何把錢留住，錢賺得愈多，只會帶來花更多的結果。 說到這裡，也許有人會想：「我知道，你就是要提倡節儉吧？可是我不想過節儉的生活，賺錢就是要享受人生，想成為有錢人就是為了過好生活呀！」當然你可以有這樣的想法，但或許也應該靜下來想想，成為有錢人到底該做哪些事。想成為有錢人跟真的成為有錢人，差別很大。我這樣說吧，要你現在就過著想像中有錢人的生活而拚命花錢，與去做真正有錢人如何累積財富的事，你覺得哪一個最終才會讓人變得更富有？ 財富累積的首要基礎，是好好把賺來的錢守住，並依靠良好的金錢管理與計畫，讓賺來的錢變更多。 回想一下，以往金融市場發生危機時，股票、基金或房地產都處在非常低迷的位置，此時決定一個人財富倍增的關鍵是什麼？就是之前努力存起來準備投資的錢，它們將決定你能夠買進多少物美價廉的資產。 諸如亞洲金融風暴、SARS、美國九一一攻擊事件、美國網路股泡沫及次貸風暴，這些事件都是突然出現的，那時你手上擁有的資金愈充足，就能抓住愈多絕佳投資機會。沒錯，這些都是事後才知道是好的投資機會，事前沒有人可以預料到。然而，依舊是那句經得起時間考驗的話：一個人如果沒有先準備好，眼前出現再好的機會也抓不住。 努力把賺來的錢存起來，是確保資金充足的最好方法。當機會出現時，才有能力打造自己的資產，讓金錢努力為你工作。工作收入的高低雖然有影響，但那並不是致富的首要關鍵，重點在於你能存下多少錢去理財。每當你打算花掉一千元之前，先思考這些錢有可能經由投資在未來成為三千元、五千元，再回頭想想，你現在花掉這一千元，值得嗎？ 真正的有錢人，懂得金錢管理與規劃 有錢人除了懂得透過存錢創造更多收入，還懂得學習金錢管理的知識，提前規劃想要實現的財務夢想，靠著做預算和控制開銷的方式，成為真正的有錢人。底下四個題目不妨也問問自己： ◎你的消費是按照一整年的年度預算來進行的嗎？ ◎你能夠說出每年在食、衣、住、行方面花掉多少錢嗎？ ◎你是否有一套明確的目標計畫——關於每天、每週、每年以及人生目標的達成方式？ ◎你是否有花足夠時間去計畫你未來的財富？ 如果你的答案都是肯定的，那麼你重視金錢的方式已接近有錢人的行為。根據統計，相較於那些收入很高但資產卻低的人（也就是賺得多也花很多的族群），真正的有錢人平均多花兩倍的時間去計畫和學習管理手上的金錢。 希望你別忘記，並不是賺愈多錢或很會花錢，就愈有機會成為有錢人。會賺錢而不會守錢的人，就好像浴缸的排水孔沒有被塞起來，水龍頭的水柱再怎麼強勁、底下的水再怎麼累積，浴缸裡的水最終還是會流光。 有因才有果。想要成功，要先具備成功的條件；想要更好的人生，要先讓自己成為更好的人；想要變有錢，也要先做真的可以成為有錢人的行為。別讓你的錢輕易流走，這才是邁向有錢人的正確道路。