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从家庭的角度去谈保险, 人生中,扛不起来的部分,才需要保险! 特色1:第一本教你保险买对、买够、买好的实务指导书 ‧近年保险书主要包括:迷思类、骗术类(高保费低保障)、低保费高保障类、保险理财类、案例集结类,缺乏「实务指导类」。 ‧买保险,如果没有从系统性的实务指导入手,吸收再多犹如碎片般的知识,还是不知如何开始买?不知如何调整?很容易就陷入买错、买太少、买太多的窘境。 特色2:第一本先从整体财务下手、再谈风险管理的保险书 ‧买保险如果没有兼顾整体财务的需求、人生梦想目标的实现,就会错置资源、浪费有限且珍贵的资金预算。 ‧正确的流程应该是:先确认家庭追求的重要价值、人生目标→盘点家庭的年度盈余、与财富净值→排序出最担心的风险类型→执行精准的「需求分析」 特色3:用最少保费,让4大风险退散 ‧人生有四大风险(死残病老),本书有系统性地提供保障对策,而且是小钱买到高保障的对策。 名人推荐 《Money钱》杂志发行人 │童再兴 国立政治大学金融学系教授│殷乃平
朱国凤 从台湾第一本理财杂志开始,完整参与理财杂志的更迭变化。曾主跑过房地产、证券、基金、银行、保险等财金路线,拥有产官学界丰富的采访与撰述经验。 有感于网络兴起,碎片般的知识更容易产出与取得,自我期许在众声喧哗的年代,提供整合性、系统性的建议,为正确理财尽棉薄之力。 资历:租售报导编辑组长 钱杂志主编 Smart智富月刊副总编辑 Money钱杂志副总编辑 Hoya家庭财务网知识长 中华文教创意产业发展协会常务理事 e-mail:anniechuest102@gmail.com 邱正弘 学历:东吴大学法律学士、南京大学财务金融博士 资历:三通税务顾问有限公司总经理 宏观财务顾问股份有限公司总经理 南京大学/南京财经大学财经系兼任教授 东海大学财务金融系助理教授 认证理财顾问师(CFP)认证课程暨高资产节税班讲师 作者序 陪伴大家找到安定的力量 为何会想写一本保险书?缘起于一位老师的眼泪。那是买错保单的后悔眼泪,还有保费太重、对未来许多人生目标都无着的不安眼泪。 买保险的初衷,不是为了降低对未来的不安吗,怎么却变成更不安的源头?我发现一个很重要的症结:保险,是一种「存在感」很低的金融商品。 奶奶问爷爷,「我吃过药了吗?」,爷爷回答:「好像有,又好像没有」。这是一则西药广告,如果改成保险广告,也很传神。 奶奶问爷爷,「我们有买过这张保单吗?」,爷爷回答,「好像有,又好像没有」。因为还没有发生万一,还没有机会「显灵」的保单,很容易让人忘了它的存在。 它不像股票或基金,市价、净值每天波动,心情被牵着七上八下,你天天都会感受到这些金融商品的存在。但是保险,只有在缴费通知来的时候,才会让人有感:一种辛苦钱被搬走的心痛感。 存在感很低的另一个原因是,保险内容太复杂。很多人拿到保单时,认为担心的风险已经有了保障,根本不想细读密密麻麻的条款,转身就收进书橱。于是就像「女人的衣橱」,不止永远少一件,还会让人忘记,到底有没有那一件。 存在感低的结果是:对未来越是不安,保单买得也越多;重复买、多买、甚至错买的机率也越大,结果是一堆保单、却换来一脸的泪水。 老师的眼泪,后来是让一位财务顾问给「擦干」,经过财务顾问一系列的诊断与协助,老师破涕为笑,重新找回对未来的安全感。但是还没找到可信赖的财务顾问时,保户与准保户们又该怎么办呢? 看电视、看报纸、看杂志、看网络,获得的都是碎片般的知识,我自己也曾是「碎片知识」的生产者之一,因此我知道搜集再多的「碎片」,也很难拼凑出买对保险的完整蓝图。 这套蓝图的精髓是:保险规划前要先「理心」。对的,再强调一遍,买保险之前要先理好家庭财务,理财之前要先理心。 让保险回到诞生时的本质 如果用柯P倡导的SOP概念来描述,买对保险的SOP应该是:确认家庭追求的重要价值与人生目标→盘点家庭财务→排序出最担心的风险类型→执行「需求分析」→认识风险→买对保险→买够保险→买好保险→实战规画。 用这套流程所作的保险规划,才能花最小预算、规避最担心的风险;才能避免瞎买、错买、多买;才能兼顾全家追求的梦想目标。但是我在坊间找不到有系统性的、完整性的实务指导专书,于是才有这本书的诞生。 老师的泪水、保费错置所产生的社会成本、已经成为「国耻」的低薪,我们真的没有做错决策的本钱,这些都是写这本书的动力。保险,应该要让它先回到产品诞生时的本质:保障,让它发挥安定家庭、安定社会的力量,而非不安的源头,希望这本书能陪伴大家一起找到安定的力量。
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《Money钱》杂志发行人/童再兴 国立政治大学金融学系教授/殷乃平
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作者序 推荐序 序论 012 买了15张保单,为何换不到安全感? 017 没有财务顾问,如何买对、买够、买到好的保险? 023 做好5件事,买保险不怕被呼拢 026 保单规划不OK,保费贵3倍,理赔打3折 CH2 认识风险 032 步步惊心,人生4大风险地雷 038 让全家人都活不下去的「重残」风险 042 你最担心的人生风险是什么?请逐一列出来…… CH3 买对保险 048 给付项目:买对保险的重要关键 053 重残风险,不能单靠一种保险支撑 060 担心中风,失智,买对保险才安心 065 买保险,最怕「小三」来捣乱 069 追求最大保障之1:向还本险说no 074 追求最大保障之2:向增额保单说no 079 开车上路的破产风险,不能只靠强制责任险来保障 084 出国急病代价大,一旦买错保险,想平安返家可难啰 092 从躺摇篮到坐摇椅,如何渐进买对保险? 097 拿保单来投资,选「变额年金险」就对了 CH4 买够保险 104 Step 1:根据最需保障的风险,算出「应备保额」 109 Step 2:汇整保单与资产,算出「已备保额」 113 Step 3:不要忘记将社会保险列入「已备保额」 122 Step 4:已备保额─应备保额〓保险缺口 CH5 买好保险 【保障身故风险的保单】 126 ‧终身寿险:请买最低保额当主约 131 定期寿险方案1:预算若吃紧,先选「1年期」商品 136 定期寿险方案2:预算稍宽裕,采分段式规划省更多 140 定期寿险方案3:房贷负担重,选「递减期缴」型 145 定期寿险方案4:选择「优体」保单,现省3成保费 148 选对定期寿险,比保费,更要比「给付内容」 【保障残废风险的保单】 151 残废风险支柱1:意外险 156 最便宜的意外险,投诉比例第二高 161 残废风险支柱2:残废险+残扶金 【保障疾病风险的保单】 166 避免重复买,先厘清医疗险分类 173 实支型医疗险(上):不是「实支」多少就赔多少 180 实支型医疗险(下):给付项目不是越多越好 184 日额型医疗险,优先选「基本款+定期型」 189 重大疾病险,病情严重者才能获赔 194 防癌险,优先选「1年期+一次给付」型 【保障长寿风险的保单】 200 投保「即期年金险」,保证「孝顺」到天年 207 只要缴6年,退休后保证年领退休金? 212 算算看,保单在你退休后的「真实报酬率」? 217 把终身寿险「活化」成退休金 CH6 实战规画 224 保费不超支,保险分批买 227 预算为2万、4万、6万元的保险规划 232 4种节费技巧,最多可省30% 235 「保费最低」或「给付最多」,不一定最好 238 保险公司啊,请你一定要比我更长寿 242 选对保单,也要选对通路 247 32万名保险业务员大军压境,我该怎么挑? 252 想要「有买有保庇」,请慎写「要保书」 256 几十页的保单,该审阅哪些重点? 260 如何帮孩子投保,规划最完整的保单? 263 不求业务员,你也能帮保单做「健检」 270 6个步骤,从现有保单「挤」出预算 277 7大保险真理总复习
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序论 买了15张保单,为何换不到安全感? 案例背景: 黄老师38岁、先生39岁、育有一子、一女就读国小 Before 我跟先生都是从事教职,公务员的收入稳定,没有入不敷出,房子也买了,可是我仍然感到强烈的不安。 刚好有一个同学是保险业务员,她常常来推销保单,我们前前后后买了15张,年缴保费快40万元。我原本以为买保险可以让我化解不安,结果好像适得其反。 我不敢让先生知道,这一堆保单中,除了有多达4张的投资型保单,还有一张是「连动债保单」,在2008年金融海啸时,让我赔了40多万元,这笔钱都可以让先生拿去买一部轿车了。 名词解释:连动债保单 投资型保单的一种,保费用来投资连动债。 连动债=固定收益债券+选择权之类的衍生性金融商品,会造成亏损的关键是后者的选择权。 公教人员以前最让人安心的是有稳定的月退俸,但是政府打算进行退休年金改革,我们的老后势必充满变数。两个小孩还在念幼儿园,我们还要准备双份教育金。 保费负担很重、退休金有变数、教育金没着落,房贷本金的偿还也遥遥无期。因为我们将房贷从20年期改成30年期,还了5年多,房贷本金只略减数十万元。这些财务隐忧堆栈起来,让我对未来很忧心。 我更深的不安,则是来自夫妻财务的分工。因为我们是采取责任分工制,说白了,就是各理各的财,先生负责房贷、孝养金与家用,我主要负责小孩的花用。 我不解的是,先生赚的比我多,钱却好像都花光光了。我很多同事,下课后去做瑜珈、美容保养、寒暑假出国旅行,我都自动放弃,一心想把钱存下来,但是也没换到先生的一句感谢。想到孩子渐渐长大,我们还有很多关卡要过,存款却原地踏步,我常常背着先生流泪。 After 直到我们经过亲友的推荐,接触了所谓的「独立财务顾问」,人生才开始有了改变。 独立财务顾问 不隶属于保险公司、基金公司、银行,不以销售商品为导向, 提供客户量身订做的理财规划,保险规划只是其中一环,性质就像是客户的家庭财务医生。 我先生一开始只是想请顾问帮忙检视那一大迭的保单,到底买得对不对?保障够不够?但是顾问不急着翻阅保单,而是与我们夫妻俩深谈。 顾问说,有的保险业务员会先帮客户健检保单,但就像是没先检查身体,却忙着检查过去服用了哪些药物,根本是本末倒置。「一位合格专业的医生,应该是先仔细询问症状、量测各项指数,确认真正的病因后,接着才是检视病患曾经服用过的『药物』对不对?『药效』足不足吧?」,顾问微笑着先把保单摆在一边。 她接着翻出一张「人生价值环」的图像,要我们思考、并且填上属于我们家的人生价值环。我们有点迟疑了,这跟保单健检有甚么关系? 顾问解释,「理财之前要先理心」,很多人忙着理财、忙着买保险,对未来还是感到不安、好像永远不足,就是因为没有先弄清楚自己最重视的人生价值环。 顾问要我们填写的「人生价值环」,是三层的同心圆,核心层分成「责任」、「安心」、「圆满」,顾问要我们分别从这三个角度思考,并且在第二层同心圆填上:「要达成哪些状态或境界,才能让你们感到完成责任、感到安心与圆满」。第三层同心圆则是根据第二层内容,填上具体的财务目标。 说实在的,我们夫妻俩结婚十多年,不曾坐下来认真思考过这些问题。人生价值环乍看是一种很哲学、很抽象的思考,但是当我们填完属于我们家的价值环后,我似乎能够理解,顾问正在引导我们将抽象的幸福圆满,具体的勾勒出明确的行动目标。 当我们对自家的人生价值环有了清楚的认知后,顾问接着要了解我们的财务现况,以及协助我们进行「需求分析」。需求分析是根据我们在人生价值环列出的财务目标、以及现有资产、负债、收入、支出,进而算出哪些目标要靠投资、哪些目标要靠保险,这是一连串的科学化、量化的过程。(需求分析的架构,详见续篇「没有财务顾问,如何买对、买够、买到好的保险?」一文) 顾问解释,要先完成这些严谨的动作,才能明确算出我们真正需要保障的风险类型、以及保险缺口。有了这张精确的「病历表」后,顾问才会进行所谓的保单健诊,检视是否买对、买够、买好。 第二次面谈时,顾问宣布保单健诊的结果:竟然是「买错、买不够、买不好」。 天啊,15张保单、每年几十万元的保费,我原本还以为保障买太多,结果竟然是不够,不需要的保单,倒是买了一大堆,先生没说话,我却感到很自责,这是我们的辛苦钱啊。 还好顾问协助我们调整保单,将年缴近40万元的保费,先降到30万元,保障反而补强变多;每年省下的10万元保费,挪去存教育金、与提前偿还房贷。 顾问建议我们俩开立的「共同梦想账户」里,也已经按照先后顺序,为房贷金、教育金、退休金而做准备,连我很在乎的旅游金也有规划。顾问把先生以往会忽略的家庭旅游,设计到家庭预算制度里,让制度来实现梦想。 值得一提的是,为了完成正确的需求分析,顾问要求我们要记账,我这时才知道先生的收入虽然比我多,但是要应付的各项账单也更多,我以前还怀疑东、怀疑西的,现在夫妻间的互信也跟着加强了。 回顾过去,我们的目标没有量化、预算没有规划、财务不透明,让我对未来很不安。但是经过整体的规划与调整后,现在这些疑虑都没了。 正确的理财安排、贴心而公正的独立理财顾问,让我找回安心、也让夫妻感情变更好,我也尽职的管好我们的梦想账户,我终于了解,买保险、只是理财的一环,没有先列出自家的「人生价值环」、没有先进行量化的「需求分析」,再多的保险也买不到安心,反而白缴了许多的冤枉钱。 一般家庭没有专属的财务顾问,要如何帮自家用严谨的科学过程,买对、买够、买好保险呢?请见下一篇「没有财务顾问,如何买对、买够、买到好的保险?」内容。

