钱难赚，保险别乱买

从家庭的角度去谈保险， 人生中，扛不起来的部分，才需要保险！ 　　特色1：第一本教你保险买对、买够、买好的实务指导书 　　‧近年保险书主要包括：迷思类、骗术类（高保费低保障）、低保费高保障类、保险理财类、案例集结类，缺乏「实务指导类」。 　　‧买保险，如果没有从系统性的实务指导入手，吸收再多犹如碎片般的知识，还是不知如何开始买？不知如何调整？很容易就陷入买错、买太少、买太多的窘境。 　　特色2：第一本先从整体财务下手、再谈风险管理的保险书 　　‧买保险如果没有兼顾整体财务的需求、人生梦想目标的实现，就会错置资源、浪费有限且珍贵的资金预算。 　　‧正确的流程应该是：先确认家庭追求的重要价值、人生目标→盘点家庭的年度盈余、与财富净值→排序出最担心的风险类型→执行精准的「需求分析」 　　特色3：用最少保费，让4大风险退散 　　‧人生有四大风险（死残病老），本书有系统性地提供保障对策，而且是小钱买到高保障的对策。 名人推荐 　　《Money钱》杂志发行人　│童再兴 　　国立政治大学金融学系教授│殷乃平

《Money钱》杂志发行人／童再兴 国立政治大学金融学系教授／殷乃平

作者序 推荐序 序论 012 买了15张保单，为何换不到安全感？ 017 没有财务顾问，如何买对、买够、买到好的保险？ 023 做好5件事，买保险不怕被呼拢 026 保单规划不OK，保费贵3倍，理赔打3折 CH2 认识风险 032 步步惊心，人生4大风险地雷 038 让全家人都活不下去的「重残」风险 042 你最担心的人生风险是什么？请逐一列出来…… CH3 买对保险 048 给付项目：买对保险的重要关键 053 重残风险，不能单靠一种保险支撑 060 担心中风，失智，买对保险才安心 065 买保险，最怕「小三」来捣乱 069 追求最大保障之1：向还本险说no 074 追求最大保障之2：向增额保单说no 079 开车上路的破产风险，不能只靠强制责任险来保障 084 出国急病代价大，一旦买错保险，想平安返家可难啰 092 从躺摇篮到坐摇椅，如何渐进买对保险？ 097 拿保单来投资，选「变额年金险」就对了 CH4 买够保险 104 Step 1：根据最需保障的风险，算出「应备保额」 109 Step 2：汇整保单与资产，算出「已备保额」 113 Step 3：不要忘记将社会保险列入「已备保额」 122 Step 4：已备保额─应备保额〓保险缺口 CH5 买好保险 【保障身故风险的保单】 126 ‧终身寿险：请买最低保额当主约 131 定期寿险方案1：预算若吃紧，先选「1年期」商品 136 定期寿险方案2：预算稍宽裕，采分段式规划省更多 140 定期寿险方案3：房贷负担重，选「递减期缴」型 145 定期寿险方案4：选择「优体」保单，现省3成保费 148 选对定期寿险，比保费，更要比「给付内容」 【保障残废风险的保单】 151 残废风险支柱1：意外险 156 最便宜的意外险，投诉比例第二高 161 残废风险支柱2：残废险+残扶金 【保障疾病风险的保单】 166 避免重复买，先厘清医疗险分类 173 实支型医疗险（上）：不是「实支」多少就赔多少 180 实支型医疗险（下）：给付项目不是越多越好 184 日额型医疗险，优先选「基本款+定期型」 189 重大疾病险，病情严重者才能获赔 194 防癌险，优先选「1年期+一次给付」型 【保障长寿风险的保单】 200 投保「即期年金险」，保证「孝顺」到天年 207 只要缴６年，退休后保证年领退休金？ 212 算算看，保单在你退休后的「真实报酬率」？ 217 把终身寿险「活化」成退休金 CH6 实战规画 224 保费不超支，保险分批买 227 预算为2万、4万、6万元的保险规划 232 ４种节费技巧，最多可省30% 235 「保费最低」或「给付最多」，不一定最好 238 保险公司啊，请你一定要比我更长寿 242 选对保单，也要选对通路 247 32万名保险业务员大军压境，我该怎么挑？ 252 想要「有买有保庇」，请慎写「要保书」 256 几十页的保单，该审阅哪些重点？ 260 如何帮孩子投保，规划最完整的保单？ 263 不求业务员，你也能帮保单做「健检」 270 6个步骤，从现有保单「挤」出预算 277 7大保险真理总复习

序论 买了15张保单，为何换不到安全感？ 案例背景： 黄老师38岁、先生39岁、育有一子、一女就读国小 Before 我跟先生都是从事教职，公务员的收入稳定，没有入不敷出，房子也买了，可是我仍然感到强烈的不安。 刚好有一个同学是保险业务员，她常常来推销保单，我们前前后后买了15张，年缴保费快40万元。我原本以为买保险可以让我化解不安，结果好像适得其反。 我不敢让先生知道，这一堆保单中，除了有多达4张的投资型保单，还有一张是「连动债保单」，在2008年金融海啸时，让我赔了40多万元，这笔钱都可以让先生拿去买一部轿车了。 名词解释：连动债保单 投资型保单的一种，保费用来投资连动债。 连动债=固定收益债券＋选择权之类的衍生性金融商品，会造成亏损的关键是后者的选择权。 公教人员以前最让人安心的是有稳定的月退俸，但是政府打算进行退休年金改革，我们的老后势必充满变数。两个小孩还在念幼儿园，我们还要准备双份教育金。 保费负担很重、退休金有变数、教育金没着落，房贷本金的偿还也遥遥无期。因为我们将房贷从20年期改成30年期，还了5年多，房贷本金只略减数十万元。这些财务隐忧堆栈起来，让我对未来很忧心。 我更深的不安，则是来自夫妻财务的分工。因为我们是采取责任分工制，说白了，就是各理各的财，先生负责房贷、孝养金与家用，我主要负责小孩的花用。 我不解的是，先生赚的比我多，钱却好像都花光光了。我很多同事，下课后去做瑜珈、美容保养、寒暑假出国旅行，我都自动放弃，一心想把钱存下来，但是也没换到先生的一句感谢。想到孩子渐渐长大，我们还有很多关卡要过，存款却原地踏步，我常常背着先生流泪。 After 直到我们经过亲友的推荐，接触了所谓的「独立财务顾问」，人生才开始有了改变。 独立财务顾问 不隶属于保险公司、基金公司、银行，不以销售商品为导向， 提供客户量身订做的理财规划，保险规划只是其中一环，性质就像是客户的家庭财务医生。 我先生一开始只是想请顾问帮忙检视那一大迭的保单，到底买得对不对？保障够不够？但是顾问不急着翻阅保单，而是与我们夫妻俩深谈。 顾问说，有的保险业务员会先帮客户健检保单，但就像是没先检查身体，却忙着检查过去服用了哪些药物，根本是本末倒置。「一位合格专业的医生，应该是先仔细询问症状、量测各项指数，确认真正的病因后，接着才是检视病患曾经服用过的『药物』对不对？『药效』足不足吧？」，顾问微笑着先把保单摆在一边。 她接着翻出一张「人生价值环」的图像，要我们思考、并且填上属于我们家的人生价值环。我们有点迟疑了，这跟保单健检有甚么关系？ 顾问解释，「理财之前要先理心」，很多人忙着理财、忙着买保险，对未来还是感到不安、好像永远不足，就是因为没有先弄清楚自己最重视的人生价值环。 顾问要我们填写的「人生价值环」，是三层的同心圆，核心层分成「责任」、「安心」、「圆满」，顾问要我们分别从这三个角度思考，并且在第二层同心圆填上：「要达成哪些状态或境界，才能让你们感到完成责任、感到安心与圆满」。第三层同心圆则是根据第二层内容，填上具体的财务目标。 说实在的，我们夫妻俩结婚十多年，不曾坐下来认真思考过这些问题。人生价值环乍看是一种很哲学、很抽象的思考，但是当我们填完属于我们家的价值环后，我似乎能够理解，顾问正在引导我们将抽象的幸福圆满，具体的勾勒出明确的行动目标。 当我们对自家的人生价值环有了清楚的认知后，顾问接着要了解我们的财务现况，以及协助我们进行「需求分析」。需求分析是根据我们在人生价值环列出的财务目标、以及现有资产、负债、收入、支出，进而算出哪些目标要靠投资、哪些目标要靠保险，这是一连串的科学化、量化的过程。（需求分析的架构，详见续篇「没有财务顾问，如何买对、买够、买到好的保险？」一文） 顾问解释，要先完成这些严谨的动作，才能明确算出我们真正需要保障的风险类型、以及保险缺口。有了这张精确的「病历表」后，顾问才会进行所谓的保单健诊，检视是否买对、买够、买好。 第二次面谈时，顾问宣布保单健诊的结果：竟然是「买错、买不够、买不好」。 天啊，15张保单、每年几十万元的保费，我原本还以为保障买太多，结果竟然是不够，不需要的保单，倒是买了一大堆，先生没说话，我却感到很自责，这是我们的辛苦钱啊。 还好顾问协助我们调整保单，将年缴近40万元的保费，先降到30万元，保障反而补强变多；每年省下的10万元保费，挪去存教育金、与提前偿还房贷。 顾问建议我们俩开立的「共同梦想账户」里，也已经按照先后顺序，为房贷金、教育金、退休金而做准备，连我很在乎的旅游金也有规划。顾问把先生以往会忽略的家庭旅游，设计到家庭预算制度里，让制度来实现梦想。 值得一提的是，为了完成正确的需求分析，顾问要求我们要记账，我这时才知道先生的收入虽然比我多，但是要应付的各项账单也更多，我以前还怀疑东、怀疑西的，现在夫妻间的互信也跟着加强了。 回顾过去，我们的目标没有量化、预算没有规划、财务不透明，让我对未来很不安。但是经过整体的规划与调整后，现在这些疑虑都没了。 正确的理财安排、贴心而公正的独立理财顾问，让我找回安心、也让夫妻感情变更好，我也尽职的管好我们的梦想账户，我终于了解，买保险、只是理财的一环，没有先列出自家的「人生价值环」、没有先进行量化的「需求分析」，再多的保险也买不到安心，反而白缴了许多的冤枉钱。 一般家庭没有专属的财务顾问，要如何帮自家用严谨的科学过程，买对、买够、买好保险呢？请见下一篇「没有财务顾问，如何买对、买够、买到好的保险？」内容。