45岁退休，你准备好了？

作者序 过自己真正想要的生活 　　最近在网上看到一段流传很广的文字，讲的是一位资深护士经常倾听临终病人，向她诉说此生最遗憾后悔的事情。她把这些事按照发生频率整理排列成「人生五大憾事」，分别是： 　　（一） 希望当初有勇气过自己真正想要的生活，而不是别人要我过的生活。 　　（二） 希望当初没有花这么多精力在工作上。 　　（三） 希望当初能有勇气表达自己的感受。 　　（四） 希望当初能和朋友保持联系。 　　（五） 希望当初能让自己活得开心点。 　　我猜多数人读这篇文章时心中有许多感慨，但并没有太多惊讶，原因是这五件事经常都挂在我们心上，或起码存在潜意识中。但既然如此，为什么总要等到人生即将步入终点的时候，才像大梦初醒一样和自己算一笔赔本的总账呢？ 　　你可能会说：「唉！人在江湖身不由己啊！不是我不想做那些事，但一身责任义务，实在没办法。」就像看这篇文章的时候觉得很有道理，甚至转发给亲朋好友分享，但看完以后呢？叹口气，继续柴米油盐，我行我素。 　　真的是这样吗？其实人是有选择的，不信问问那些临终病人，我相信他们后悔遗憾的并不是这一生没有中乐透发财，所以才没有去做自己想做的事，而是感悟到当初的确拥有选择条件，却没有去做。 　　如果你反问：「我每天被生活追着跑，忙得像条狗一样，凭什么说我有选择生活的条件？」我不止说给你听，还做给你看。这本书的内容正是描述一个没有富爸爸（更没有中乐透），学经历也算不上特出的人，让自己具备选择生活方式条件的方法。 　　这本书虽然以「退休」为题，但和坊间谈论退休理财或银发族生活规划的书籍不一样。原因很简单，因为讲的不是六十多岁退休，而是四十多岁。这二十年的差别造成事前的准备规划，以及事后的生活实践都和传统意义的退休大不相同。 　　为此，我本来不想用「退休」这二字，但寻遍各种可能却没有找到合适的替代用语，只好沿用老词。我希望、也相信，不久之后社会学家会发明一个新词，准确无误的描述一个全新的人生阶段，这个字词将普遍被人们认知和理解，因为将有愈来愈多的人在四十多岁开始过自己真正想要的生活。 　　读者或许会发现这本书所描述的某些想法，和现在社会主流价值观不完全一致。关于这一点，我不想也无法强求别人认同，就像我所处的家庭和财务状况和你不一样。 　　这些都是事实但不是重点，重点是读者的想法。读者可能说，书中所谈论的都是一派胡言，但别忘了，人生是自己的，读者可以永远当个安全舒适的旁观者，平时对台上表演指指点点，到头来带着悔恨细数人生五大憾事。但也可以跳上舞台亲自演绎精彩的人生，管他台下是掌声还是嘘声，依然兴高采烈的把每一天活得尽兴，然后心满意足、了无遗憾的跟这个世界说拜拜。这其间的差别，不过就在一念之间，也就是「你」的一念之间！ 　　除了具备退休的客观条件外，做好主观的心理准备同样是关键，但前提是必须懂得放下，才能从中获得好处。 　　许多人对现状不满，对未来怀抱理想，却徘徊在不进不退之间，期望得到两边的好处，结果却经常蹉跎岁月，两头落空。我四十五岁退休，至今六年，其中没有一天不为这个自认此生最英明的抉择，感到鼓舞庆幸。 　　常有人夸我勇敢或说羡慕我的处境。的确，在适当时机纵身一跳确实需要相当勇气，但如果夸我的人了解，我因为放下而受到的好处，恐怕就不认为那是勇敢了。羡慕的人如果能抛开世俗价值看待自己真正拥有的东西，恐怕就不会认为我有什么好值得羡慕了。 　　许多人认为，退休唯一的考虑就是筹措退休金，我不想低估但也不愿意高估金钱的价值，它在我心目中之于退休规划的重要性，就像书中谈论到金钱的章节比重一样，大约占三分之一，那也就表示，还有其他三分之二的事物是你需要花更多精力关注的。 　　这些事物是我在身体力行四十五岁退休中，所学到的经验与教训，有感于自己从小到大，大部分时间都在胡里胡涂中度过，难得尝到明白度日的甜头，好东西要和好朋友分享，于是成书，不敢保证无效退费，但保证字字真实体验，句句发自肺腑。对错好坏，参考价值就留给读者判断啦！ 本书特色 　　Smart智富月刊 　　东森财经新闻梦想街57号 　　专题报导 　　人人称羡的跨国公司高阶主管， 　　为何一夕之间与职场大舍大断？ 　　他在追求怎样的人生价值？ 　　提早退休要做怎样的准备？ 　　健康、财务、时间管理，还有他人异样的眼光！

推荐序 狂飙时代的大取大舍 东森财经新闻台主播 陈斐娟 自 序 过自己真正想要的生活 第一堂课：渴望 脱离汲汲营营，一成不变的生活形态；重新开始追求实现「我的志愿」。 ．改变：你有多渴望？ ．中年危机 ．我是谁？ ．Work Hard, Play Hard ．我的志愿 第二堂课：金钱观 金钱不是万能，够用就好，但究竟多少才算是「够」？ ．金钱的价值 ．要钱要命？ ．消费主义 ．退休需要多少钱？ ．你想过什么样的生活？ 第三堂课：理财规划 你不理财，财不理你：投资理财是一生的功课。 ．记账 ．巴比伦富翁 ．贪婪与恐惧 ．尽早拥有自住房产 ．分散风险，复利效果 ．快乐能创造财富 第四堂课：自发性简朴 为环保尽心力，不只是节省金钱，更是对被功利牵着鼻子走的日子说「不」。 ．过度工作与过度消费 ．同侪压力 ．LOHAS ．保持简单，笨蛋！ ．生活试验场 ．生活是有选择的 第五堂课：阅读和旅行 开阔视野，认识自我，建立真正属于自己的人生目标。 ．书中自有好人生 ．走上漫长探索旅程 ．迎接退休生活 ．好奇心和求知欲 ．换个地方过日子 第六堂课：职志 创造与学习乐趣无穷，而且没有终点，短暂生命发光发热不二法门，就是自我实现！ ．快乐生活？！ ．职业vs. 职志 ．人生下半场 ．探索自我 ．创造的乐趣 ．马斯洛需求层次 第七堂课：健康管理 适当饮食运动，充足医疗保障，提升生活质量，避免后顾之忧。 ．健康教育 ．四大基石 ．忙得没时间运动？ ．戒烟记 ．心理平衡 第八堂课：人际关系 保持个人独立自主，透过和他人相互扶持、交流，获得情感慰藉和满足。 ．信任和互惠 ．家人亲戚 ．另一半 ．享受独处 ．社交网站 第九堂课：选择居住地 优化生活形态，改善财务状况，满足好奇心和求知欲。 ．一动不如一静？ ．理想退休城市 ．保持移动性 ．移动式理财 ．跨出舒适区 第十堂课：放下 无需恐惧，不用牺牲，心念一转，世界海阔天空，人生不再留白。 ● 退休生活三要素 ● 何需羡慕他人？ ● 退休五年志 ● 退而不休 ● 人生不留白

第3堂课　理财规划 你不理财，财不理你，投资理财是一生的功课。 记账 「金钱通常成本过高。」──埃默森，作家 「成功就是除了金钱外，必须烦恼其他的事情。」──凯许，歌手 这堂课就让我们真刀实枪，谈谈如何投资理财为早日退休做准备吧！ 钱财是很有意思的东西，你愈是追求，它就愈跑给你追，你要是停下脚步，故作矜持，它也绝不会主动靠过来，这就是所谓的「人不理财，财不理我」。说到理财，许多人脑海中可能马上出现：新兴市场、融资融券、对冲基金，甚至近年恶名昭彰的连动债等等专业术语，但是你知道最基本、最重要的理财手段是什么吗？记账！是的，就是你我在踏入社会时曾经尝试，却很快就嫌麻烦而放弃的记账。 记账的功用众人皆知，但对于退休准备有其特殊意义。一般人不敢咬着子弹勇敢做出抉择，最担忧的就是怕退休后钱不够用。但话说回来，如果不知道生活需要多少钱，又如何断定钱够不够用？ 要知道个中道理就必须先明白两件事：第一、退休要过什么样的生活？这个部分且容我在后面的章节详加探讨；第二、过这样的生活需要多少钱？要回答这个问题就要记账。你说：不用麻烦了，我从经验中大致有个概念。但一旦开始记账，你会大吃一惊，自己对帐务了解的贫乏。就算真能抓个八九不离十，记账也会让你发现，原来还有许多可以改善的空间。 我退休前半年开始记账，把每一笔开销鉅细靡遗、依据用途记录下来。以前认为这是繁杂的工作，但一旦开始记账后即使经历初期的费力，然而坚持下去就养成随手记账的习惯。养成的关键之一是不拖延，每天至少记一次；其二是要长期坚持，许多记账的好处只有长期追踪才能显现；最后是适当的细分「用途」，要细致到能清晰掌握消费流向，又不至于太过繁琐造成无谓负担。 做法是准备一本笔记本放在家中固定位置，尽量把每一笔开销在第一时间写下来，如果不行，最起码每天就寝前把这一天做个了结。旅行在外省麻烦就当成一整笔开销处理，记账不是写文章，重点是花最少时间提供最多信息。每个月的最后一天是结账日，把笔记本中的纪录一一登入计算机，只需要在相对应用途格内键入数字，如果这笔开销较特别，可以在格内加注解，电子表格涵盖十二个月的资料，除了自动求和外，还可以预先设定计算月平均数的公式。 用途的分门别类因为每人生活状况不同，需要做相应调整。以我为例，所有费用分成： （一） 和房屋相关的费用，之下细分成水电管理费等项目。 （二） 家用，细分成食物、家庭用品和杂支。 （三） 个人开销，包含衣物、餐厅、旅行。 （四） 交通费用。 （五） 健康医疗费用。 （六） 预算外开销，譬如：搬家、换车、做牙齿等非常态费用。 这些是经过一段时间调整出适合个人状况的分类，有些费用，例如保险、税费、换计算机、买球具，金额虽大但久久才发生一次，单看一两个月不准确，必须长期记录才能提供够完整的金钱流向。 记账另一个用途是做预算。例如，结束一个年度后经过检讨实际花费，可以为下年度订定目标，既富挑战又有乐趣。做预算的最大好处是为平日生活做规划，比方说，增加书籍的预算就要买更多书，买来就要花时间阅读，减少衣物预算，无形中也减少逛商场的时间。长期跟踪和分析消费模式能够对生活形态，甚至是否要换房子等大事，提供很有用的参考。 除了记录支出外，还要记录收入和资产。或许你自认对收入状况了如指掌，事实是，收入的形式很可能比你想象的更复杂，薪资、房租、奖金、卖车卖房、退税、投资收益、分红、利息、礼金、中彩券等等，只有确实记录收和支的细节，才能真正做到收支平衡。 资产表用来记载各项资产现况，包括：银行存款余额、股票基金现值、汇率变动，透过分析每个月资产变动原因和跟踪长期趋势，能了解总体财务健康情形，而不至于一有状况就手忙脚乱的乱买乱卖。 听起来很复杂吗？设计这三份分别显示消费、收入和资产的表格，的确需要运用一些基本财务观念，但更多的只是常识，重点是动手去做，边做的同时边学习调整适合自己的方法。 你或许会说，拥有的资产不多，复杂性也不高，而且既然金钱只是工具，就不应该为此过于伤神才对。说得好，正因为如此更要记账，如果你期望尽快达到某个财务目标，或不希望成天为财务状况担忧，或不被必定发生的通货膨胀和偶然一遇的金融风暴打扰生活，你都需要记账。 许多人正在为该买或该卖什么投资标的，而烦恼得睡不着觉，这些的确是很重要的抉择，但与其让自己陷入无休无止的金钱游戏，或许眼前真正的当务之急是透过养成记账习惯，为财务管理预先打下进可攻退可守的坚实基础。 事实是，即使达成足以让自己退休的财务目标后还得记账。我每个月花在更新这三份表格的时间总和不超过两个小时，却能让其他时间几乎完全不用再花脑筋烦恼和金钱相关的事情，也因此能够更加专注在生活中真正值得专注的事物。 巴比伦富翁 「金钱只是工具，它可以带你到任何地方，但不能取代你掌握方向盘。」──兰德，作家 「失去财富是损失，失去朋友是更大的损失，失去勇气就什么都没了。」──塞万提斯，作家 或许，我是最没有资格谈如何投资理财的人。 四十岁以前，除了银行定存外，所有的理财几乎可以用全军覆没来形容。台股在八○年代大涨时我不懂股票（现在还是不懂），但受到周遭疯狂氛围的激励，参加了所谓的股友社，几个月后「老师」跑路，落个血本无归。隔两年，又受到亲友的真情感召，参加了鸿源集团集资活动，歌舞升平一年后集团倒了，我则成了求偿无门的债权人。 从出社会，我就一直住在父母家中，三十多岁为了给未来丈母娘一个交代，便在台北近郊的汐止买了一个低总价的预售屋，两年后，还没交屋就碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房价大滑坡，恰好又碰上工作职务外调海外，干脆把那没缘分的房子断尾脱手。 几年后返回台湾，钱是存了一些，但台北房价也没闲着，于是决定租房住，储蓄则是投资当时最风光的高科技产业基金，但不出一年，网络泡沫破灭、投资腰斩，再过一年，九一一事件发生，剩下的投资再腰斩一次。 经历这些事，我早已经没了脾气，同事把我当成投资风向标的，常来问我的意见，我说买什么，他们就买别的。 这些失败的经验后来成了我重要的人生资产，从其中学到的教训加上阅读相关书籍，让我对投资理财有了全新理解。首先，我搞明白理财不是一个可有可无的选项，将所有积蓄投入风险不明的标的固然愚蠢，死抱着辛苦赚来的钱不做任何投资，也绝不更加高明。人不理财，财不理你，无论财富多少，无论退休与否都要理财，既然金钱是帮助我们完成人生目标不可或缺的工具，理财就是一生必修的功课，愈早开始愈好。 巴菲特说，他很后悔十一岁开始炒股票，因为太晚了。如果你已经过了十一岁还没开始理财，也别着急，晚开始总比不开始好。 其次，我弄清楚理财不是赌博，输赢凭恃的不是一翻两瞪眼的运气，而是一点也不刺激、不好玩的纪律和耐心。你若问：既然有风险，那就当然有赌博的成分。就算是吧！有经验的玩家会想办法尽量扩大自己获胜的机率，而且懂得认赔和守成的道理，普通赌徒则听天由命，即使偶尔赢钱，也很快的再输回去。而且，因为不懂得管理风险，平常胆小如鼠但一谈到理财又自认逮到好机会，变得胆大妄为，最后平白让财富从身边溜走。 在所有读过的理财书中，我认为最有用的一本书是《巴比伦富翁》（The Richest Man In Babylon）。此书在一九二○年代出版的时候，许多现代金融工具都还没有发明，当今媒体有关投资理财的报导铺天盖地，专业术语之花俏、复杂程度，让一般投资者既摸不着头绪又焦虑异常，但真要说到理财最核心的原理、规律，却怎么也跳脱不了近一世纪前出版《巴比伦富翁》的薄薄小书。 书中教导人们累积财富的第一步是储蓄。老生常谈吗？的确，但也是千古不变的道理。现代社会多的是月光族、卡债族，表面上的原因是收入太低、物价太高，事实是，人们的「必要消费」经常随着收入增加而增加，也因此永远「剩」不下钱。 如果换个方法，每个月领了薪水在付给商店、餐厅，甚至政府之前，预留至少一成付给自己，这样就不用担心剩不了钱了。而且奇妙的是，到头来钱总是勉强够用。更好的做法是把它「自动化」，利用古代巴比伦人所没有的银行自动扣款等现代科技，实现储蓄的目的。 储蓄当然不是理财的全部，但千万不要小看它的重要性或嫌存的钱太少。钱会生钱的道理许多人都懂，但有人达成财务目标，有人失败，区别就在有人急功近利，有人耐心纪律。百分之百没有风险的理财并不存在，面对风险，心生恐惧是人之常情，想清楚最坏后果后就必须勇敢面对。 若你说：自己胆子小而且野心不大，努力工作赚钱存钱就好，可不可以不投资理财？我要再次提醒：要实现人生目标，却没有将理财列入选项是办不到的。很抱歉，请勇敢面对现实！ 好吧！有了储蓄、有了勇气，该投资什么？如果你问：银行理专建议买某个产品，但你质疑专业人士的专业技能或道德操守都不见得值得完全信赖，怎么办？还是相信有这方面经验的长辈或朋友，起码他们不会骗你！ 他们是不会骗你，但别忘了，我之前所有惨痛的投资教训全都是听信有经验亲戚朋友的结果，也等于是犯了巴比伦富翁中的几大禁忌：不够谨慎，听信非专业和投机取巧。以前看过一个银行的电视广告，描述一位过来人责备朋友不听他劝告买某项理财产品，因而错失赚钱良机，这个广告传递出的理财教育信息错得离谱。 贪婪与恐惧 「我从不妄想立刻从股票市场赚钱，我总是假设买完股票后市场将休市五年。」──巴菲特，投资大师 「如果你对某件事投入全部身心的信仰、活力和力量，钱财就会跟着来。」──福斯特，音乐家 那究竟该听谁的？答案是听自己的！不是捂着耳朵不听别人，也不是关起门修练独门武林秘笈，除非你是巴菲特，否则就听别人的意见，其实就连巴菲特都得听他投资团队的建议，何况是我们？ 投资是专业，必须广纳专业人士的看法，而自己也得做足功课对各种产品、特性有相当程度的认识，才能在众多信息中做出判断、选择。你若问：不是金融专家为什么要听自己的？我就会反问你，全天下还有另一个人比自己更清楚人生目标吗？既然金钱的功用是帮助实现人生目标，又有谁比自己更清楚该选择什么样的投资组合，最能发挥