愛錢The Problem with Money? It’s Not About the Money!

愛錢不可恥，可恥的是你一生為錢奔波，卻不懂錢對你的意義！ 你覺得錢比初戀情人還難追？ 那是因為你還不懂怎麼去愛！ 這本書不是教你嗜錢如命，卻是在所有理財書之前，你非讀不可的一本書！

賺錢的目的 　　在台灣，大家最喜歡問的一句話：「你一個月賺多少錢？」似乎錢代表了身份、地位及一切。反之，過去在美國時，則較常被問及：「你做了多少公益，看了多少本書？」不同的關切，也反映出社會的價值觀及金錢的意義。因此，在理財、賺錢之前，必須先對自己的金錢價值觀理出個頭緒來，否則成為錢的奴隸，汲汲於金錢的追求，到頭來一場空。而這本書的最大意義在於告訴我們金錢的價值觀，了解金錢對你（妳）的效用，並建立一套自我價值觀，如此理財、賺錢才有目標，才有遵循的方向。 　　究竟理財、賺錢的目的是什麼？相信多數人會有很多的省思，是滿足自己花錢的慾望？是累積財富？是培育下一代？或有能力善盡社會責任？金錢對每個人的效用都不同，了解金錢對自己的效用，才能選擇個人喜歡的行業，合宜的賺錢、理財的方式，否則埋首於賺錢，滿足自己無窮的慾望，輕則戕害身體、爆肝傷身，重則高度舉債，拖累家人，甚至為錢不擇手段。如本書89頁的老夫老婦購買了和自己所得顯不相稱的房子，到頭來吃盡苦頭。台灣也有相同的情境，在房價飆升之際，為了面子，窮其一生之力，揹了個沉重的殼，祇好錙銖必較，生活拮据，窮其一生…… 　　舉例而言，目前台灣不少房地產業者或投資客，在缺乏價值觀下，完全忽略了自己的社會責任，無所不用其極，炒作房價，雖然賺飽了私囊，但也使得年輕人、中低收入者陷入貧無立錐之地，致社會不安定或治安崩壞，他們也將成為社會或治安不穩定的最大受害者。其次，若干政客惡意承包工程，剝削中小包工程業者，致其被迫偷工減料賺取利潤，工程品質的崩壞也由全民共同承擔。這些人缺乏正確價值觀，完全忘了賺錢的初衷、效用，最後，祇有落得「窮得祇剩下錢」。 　　本書在國外得到不錯的書籍評鑑獎，對個人自我成長有激勵作用。本書作者──珍．何奈克小姐，她是個會計師、個人理財專家，以個人豐富的學養及三十多年實務經驗，透過書中不少活生生的例子，告訴了我們，缺乏金錢價值觀，對個人、家庭可能帶來重大的傷害。反之，合宜的價值觀，使個人、家庭都受利。同時，透過本書的一些設計及流程的檢視，讓我們有機會檢驗自己的金錢觀，產生財務自覺，看清自己的處境及未來努力的方向。 　　本書對個人而言，了解賺錢、理財的目的與效用，以及建立好的價值觀，對個人、家庭，在理財、家庭經營上均有向上提升的效果。至於對社會、企業界而言，在賺錢之餘，亦能善盡社會責任，不祇滿足自己賺錢的慾望，也能照顧員工，善盡社會責任，促使社會更和諧、更進步。 王健全（中華經濟研究院副院長） 推薦序二 真正做錢的主人 　　是的，金錢不是萬能。它無法買回你的青春，買回你的健康。但是金錢也不是一無是處。就如同台東的陳樹菊女士，把她辛苦賣菜所賺來的錢、捐給學校，圖書館和醫院；幫助一些亟需幫助的人；這是近年來最溫暖台灣人心的故事。 　　我在台大財金系開了一門新生入門的課；在學生進入大學之初，幫助學生進行生涯規畫和釐訂正確的大學學習目標。第一堂課，我要每位學生就目前的狀況，說出他們想要的未來生涯。不意外地，很多學生誠實說出他們希望在未來能賺很多的錢。我反問他們，是不是找個高薪的工作，擁有很多錢，人生的問題就能解決？我也提醒他們，人辛苦工作賺錢，是為了讓自己有機會追求自己想要的生活；所以工作賺錢只是我們的工具，不是目的。可是我們會看到很多人，過度誤解金錢的角色；甚至願意為了追求金錢，犧牲原已擁有好的健康，生活，甚或生命。 　　人的一生和金錢脫不了關係。幾乎從一出生開始，最重要的里程碑如養育教育，結婚生子，成家立業，疾病救難，退休養老，都需要用金錢去完成它們。金錢無時無刻在日常生活中出現，因此有不少人錯誤理解金錢在生命中的重要性，甚至讓金錢主宰我們的價值與生命。我們周遭都認識一些人日夜為金錢而煩惱；出乎意料之外的，很多人並不是想像中貧乏之人。例如，許多年輕人，可能受了商品行銷影響，猛刷信用卡，購買不是非常迫切的名牌商品。甚至為了這些消費，鋌而走險，違法犯紀。一對年輕夫妻在不考慮財務能力的狀況下，爭相購買昂貴房地產，之後不僅影響生活品質，家庭失和，更可能在金融風暴中，資產貶值、甚至破產而遭法拍。這些故事真正的癥結，可能在於他們受制於現實社會中似是而非、道聽塗說的金錢觀與消費態度，並讓他們深陷財務泥淖。 　　何奈克女士（Jane Honeck）所寫的另類理財書（可能會讓一些人失望，它不是教你如何賺更多錢）──《愛錢》（The Problem with Money? It's not about the Money!）──點清我們許多人在解決財務問題中，最重要但也最常被忽略的關鍵，就是檢驗自己理財和消費的觀念，也就是自己的金錢觀。何奈克女士在多年的理財諮詢顧問生涯中，發現許多人遭遇財務困境的原因，不是金錢入不敷出，而是受限於一些未經檢驗、似是而非的金錢觀與消費態度。何奈克女士認為，要真正解決個人或家庭的財務問題，最核心的步驟就是當金錢真正的主人，檢驗自己的金錢觀是否合乎自己的需求，自己是否將金錢放在適當的地位。這本書提出詳盡步驟，幫你檢驗並發現自己真正的金錢觀；整個過程有點像解剖自己，並發現自己的長年沉□，過程可能有點不好受。 　　我是一個教財務金融的教授，但是我太太常笑我是一個不能以身作則、非常懶於理財的人，怎麼能當一個好教授？不錯，我除了自住的房子外，將絕大部分的積蓄放在利息很低的帳戶中。我總是會解釋，現在我的生活重心在於學校的教研工作，以及家庭生活，我們並不缺錢，靠投資理財增加財富對我們沒有太多意義，不需再為增加金錢而煩惱。我當然也不希望因為自己理財不當，或承擔過多風險，而失去目前已經擁有的美好生活方式。我決意當金錢真正的主人。 　　世界首富之一的華倫．巴菲特（Warren Buffett）先生，雖然富可敵國，但決定將他累積的財富的絕大部分，捐出做公益；而他自己卻滿足於恬淡簡樸的生活方式。以有史以來最年輕、34歲就邁入富比士美國億萬富豪排行榜的天然氣交易王子約翰．阿諾（John D. Arnold）先生，決定在38歲退休，跟他的夫人過著致力於公益的低調生活。他們共通的特點是認真工作生活，創造及累積了令人稱羨的財富；但是他們也讓全世界知道他們才是金錢的主人，也是自己生命的主人；他們也把金錢放在最應該放的地方。 　　最後，我希望開始給我們下一代一個好的金錢教育：告訴我們的小孩：錢不是萬靈丹，也並非罪惡的淵藪。讓我們教下一代，什麼是正確的金錢觀，以及如何真正做錢的主人。讓金錢不但能幫助我們完成美好的生活，也可以讓世界成為更好的地方。 陳明賢（台大財務金融系教授）

選擇，一切都是選擇。人生不正是由一連串的選擇所組成的嗎？我要吃這個還是那個？今天要不要運動？要不要找個朋友幫忙還是自己來就好？每天我們都會做出影響生活的選擇。有時即便已經知道後果堪憂，卻還是做出錯誤的選擇。 我就驚訝地發現，自己是如何在一大早決定節食，熬過一整天後，到晚上耳邊卻響起一個聲音說著：「冰箱裡有冰淇淋喔！」我充耳不聞，但這聲音卻越來越大（當然這裡指的不是我老公發出的聲音），「冰箱裡有冰淇淋喔！」我告訴自己不能吃，我想變得健康也快樂一些，如果可以減掉幾公斤，該有多好。但那聲音越來越喧囂：「冰箱裡有冰淇淋喔！」最後的結果不用多說，相信你也猜得到。 處理金錢時，狀況也雷同，一切都關乎「選擇」。消費或儲蓄？買這個或那個？刷卡或付現？量入為出還是先花再說？這些選擇都很困難。而原因在於，有時我們沒有充足的資訊幫助抉擇，有時則顧慮太多。 我應該投資或消費？應該買這個或那個？應該刷卡或付現？我「一定」得量入為出不可嗎？（是的，量入為出的重要性有些不同。）而這些「應該」、「一定」則代表著做決定時，後面隱藏更多不同的考量。 關於金錢的決策，追根究柢也都是選擇。而當你清楚知道為何做出如此決定時，任何抉擇都是正確的。糊裡糊塗的決定會讓我們陷入困境，盲目的決定讓我們在數日、數個月甚至多年後突然省悟：「我當初到底做了什麼？怎會落到這步田地？」（正如剛剛那個冰淇淋的例子一般。） 當你開始反省時，或許會責怪自己，並感到懊悔。但其實大可不必，我相信沒有人會認真地想把自己的財務狀況搞砸。每個人都希望自己的財務狀況越來越好，但這個期望不見得會成真，因為人們往往是閉著眼睛進行決策的。 好吧，那如果一開始的意圖、期望都是好的，又到底是什麼因素讓你和金錢的關係變得不正常？為何你無法做出期待中的改變？到底為什麼？原因是，你把焦點放錯地方了。人們總是聚焦在：如何管理錢財──把這些錢拿來「做」什麼。 但所有和金錢有關的問題，其實都跟錢無關。沒錯──和「錢」無關。真正重要的是，存在我們心中那些未經檢驗、實證的「金錢觀念」。這些觀念讓我們根據錯誤的訊息做出決定，接著又試圖使用錯誤的工具解決問題。這就像用腳踏車工具幫一輛巴士換輪胎。你的「金錢觀念」驅動你的財務巴士，而錯誤的觀念把你放上駕駛座，卻不讓你看見前方路況。 在當前的全球經濟困境裡，放眼四處──報紙、電台、電視、網路──所有媒體都在報導全球的不景氣。好像除了金融危機，就沒有別的事情了。人們說我們正經歷一九三○年代全球經濟大恐慌以來最嚴重的經濟危機，而當前的困境非得要經歷數載，否則無法解決。 此時，重量級機構法人更是史無前例地不堪一擊，有的接受政府紓困、有的倒閉、有的則被併購：房利美（Fannie Mae）、房地美（Freddie Mac）、雷曼兄弟（Lehman Brothers）、美林（Merrill Lynch）、美國國際集團（AIG）、通用汽車（General Motors）、克萊斯勒（Chrysler）、美聯銀行（Wachovia）、華盛頓互惠公司（Washington Mutual）……這份名單長到超乎想像。而最後政府介入，提出諸如問題資產紓困方案（TARP）、購屋退稅津貼（Home Buyer’ s Tax Credit）、舊車換新車津貼（Cash for Clunkers）等等方式，搶救金融與經濟。 金融風暴不僅僅影響那些大企業，也影響我們每一個人。就以美國為例：退休基金縮水導致退休年限延後，房價下跌到許多人的房屋市值已經低於他們積欠的房貸。美國個人債務不斷攀升至兩兆美元，平均每家戶債務逼近兩萬美元。而存款呢？什麼存款？喔！美國人老早忘了世界上還有存款這回事。 其實無論個人或企業，我們讓這個世界依照那些沒有被檢驗過的金錢觀念運轉。再者，又因為金錢是一個不會被人們彼此公開討論的話題，所以我們最後就不知不覺地進入一個自以為理想的財務世界。但如果認真檢視這些形塑世界的金錢觀念，不難發現，正是這些觀念把我們領進一個死胡同。 那些「金錢觀念」到底是什麼？又從何而來？其實它們充斥各處。想想日常生活中接收到的關於金錢的所有訊息。那些來自家庭與社會的理財資訊。宗教信仰、教育體系，還有各式媒體都隱藏著林林總總關於金錢的看法。只要細心觀察，不難發現，這些訊息無孔不入，甚至連政論節目都能找到。 成長的過程中，我們從家庭接收到處理金錢的觀念。你學得賺錢不容易，錢永遠不嫌多。抑或，金錢是唯一重要的東西，而那些沒錢的人們之所以貧窮，是因為懶惰或不知進取。相反的，你也可能被教導太過富有是一種罪惡──那些有錢人做了「什麼」才讓他們如此富裕？因此，你可能學會節儉度日，或是入不敷出，或是你可能認為欠錢不還不是什麼大事，也可能你老是是為了到底該如何支付即將到期的帳單而夜不成眠。 從信仰和社會方面，我們也接收到許多互相矛盾的訊息。例如，如果上帝供給一切，那為何還需要工作；或是，信仰虔誠能保證衣食無虞；只要知道方法，富貴即唾手可得。而在時日推移下，有些信條被人們錯誤解讀之後，變得更令人困惑，像是「迷戀錢財是罪惡的根源」最後竟變成了「金錢是所有罪惡的源頭」。拜託！生活在一個以金錢為主要運作機制的社會當中，如果相信金錢等於罪惡，我們要如何活得心安理得？ 當然，大眾媒體和廣告也無所不在地影響我們的思維和潛意識，我們在不知不覺當中，把令人振奮、美好、快樂等等無價的印象和消費連結在一起，直到最後，我們相信，生命中一切美好的時刻都源自於消費。有錢行遍天下，無錢寸步難行的想法，一點一滴地把恐懼深植人心。不斷推陳出新的各式產品告訴我們，要跟上潮流，就要擁有這些商品。電視和電影中五花八門的置入性行銷，無止盡地說服我們的潛意識：「買！買！買！」 連政府都跳下來一起推波助瀾。當經濟不景氣，執政當局發放消費券、退稅、推出各式各樣刺激方案，寄望透過全民消費帶領經濟走出谷底。如此舉動所傳達的訊息再清楚不過：「擴大消費才是救贖！」 而在此同時，財務專家卻又提供各式明智理性的理財訊息：「想擺脫負債？當務之急是停止消費！」「你連自己的信用評等都不知道？會不會太天真？」「選擇正確的投資工具以及財務顧問，就不需要再為錢煩惱。」「簡易步驟輕鬆達成財務自由，你還在等什麼？」這些訊息在在都令你覺得懊悔、愧疚、自責愚不可及，因為自己竟然不懂這些再簡單不過又至關重要的理財觀念。 最終，我們覺得迷惘和挫折。舉目四顧，到處都是有關錢的問題。但是錢的問題根本和錢無關，這些問題根本無關如何使用金錢，而是我們帶著什麼樣的觀念看待金錢──沒錯，就是我們對金錢抱持的態度。一切的重點其實都在於那些建構起當前世界運行，以及人們理財行為的「金錢觀念」。 正因為在不知不覺中吸收了這些不知從何而來的金錢觀念──這些似是而非、道聽塗說的東西──我們注定只能不斷重複和金錢之間的扭曲關係，周而復始，永無止境。 也正因為我們從未察覺這些觀念當中的缺陷，才會讓長遠、可持續的財務改善目標變得如此遙不可及。雖然，任何改變的企圖都注定失敗，但請你回想一下，我們是否曾對自己或他人發誓，未來會努力減少開銷增加儲蓄？而這些誓言最後又有多少成真？為什麼我們無法言出必行？難道因為那些誓言不過是玩笑戲言而已？ 當然不是。只能說，當我們許下那些承諾時，並不全盤了解真相。因此，只有當我們真的理解己身真實的金錢觀念時，才能確實履行改善財務處境的誓言；而當我們清楚理解己身應該具備的觀念、想法時，也才能在日常生活中實踐。然後，當這些觀念、想法能夠真實反映自己的價值觀時，行為才會照著自己的想法前進──至此，改變才會發生，而且是自然而然的發生。 正因為你要自行決定所能相信的價值觀為何，所以這本書不會告訴你到底該做或不該做什麼。觀念，本來就沒有對錯。沒人能告訴你什麼才是好的──只有自己可以決定。本書也不會告訴你過去哪些事情做錯了，而怎麼做會讓情況變得更好（我相信各位的父母早就針對這個部分提供了許多建議）。這本書不會教你如何正確理財，更不會讓你因為過去的財務問題感到自責內疚。把那些負面情緒丟到馬桶裡沖掉吧！罪惡感無法解決你的財務問題。事實上，罪惡感無法解決任何問題。