FinTech革命

不用動刀到槍，一根手指就能癱瘓全球產業 FinTech金融科技引爆第三次世界大戰 免出門也能聰明理財 手機，就是你的提款機 金融科技如何改寫消費、理財與投資？現在，你能輕鬆看未來 金融員的頭號剋星 想生存就要了解它 FinTech大潮來襲 人人都是銀行家 　　「FinTech」（金融科技），是把金融和技術相乘在一起產生的新價值。全球金融機構都在金融科技的革命中動搖，許多金融科技創新企業，正依靠著新技術提供嶄新服務，而這些服務也逐漸被部分消費者、投資人所接受。人、物、錢在市場不斷流通，宛如狂想曲一般地沸騰。對金融機構來說，金融科技企業是敵人還是自己人？是對立還是共榮？ 　　本書從金融科技最前線的美國說起。矽谷如何改變我們的生活？而日本也趕上海外金融科技革命的浪潮。雖然與美國相比，日本仍處於初期階段，但面對新時代的來臨，日本銀行開始全速轉變，使得日本金融科技企業，逐日遍地開花。 　　電子支付先鋒PayPal 與eBay拆分後，進攻日本市場。東京即將舉辦奧運，預料訪日人數將急速增加，連帶支付市場也蠢蠢欲動，未來如何發展？而美國Square公司的傑克•多西（Jack Dorsey），創造世人熟知的推特（Twitter），還要掀起全新革命，是否會再次震撼世界？ 　　虛擬貨幣比特幣（BitCoin）茁壯與泡沫帶來什麼啟示？支撐比特幣成長的 「資料區塊鏈」，因為做為FinTech核心技術，備受矚目，本書也將針對資料區塊鏈技術的本質及超越虛擬貨幣的廣泛應用，詳細說明。

【第一章】金融科技狂想曲 【第二章】開放轉型的契機 【第三章】關鍵人物剖析革命方向 【第四章】科技業跨入金融的先驅者 【第五章】電子支付先鋒PayPal 【第六章】Square支付服務崛起 【第七章】比特幣未死 【第八章】區塊鏈紅了

選書緣起 　　Fintech強勢崛起，已經成為金融業的新顯學，但市場上針對Fintech研究的書籍卻不夠詳盡，本書共為八個章節，透過深入淺出的觀點，並以豐富的案例與圖表佐證，再專訪日本推動金融革命的多位關鍵人物，剖析未來方向，讓讀者得以用最簡單的方式了解Fintech金融科技帶給世界的改變。

【第一章】 金融科技狂想曲 矽谷金融科技創新企業來勢洶洶！ 美國的大型金融機構，強化了對金融科技創新企業的戒備，因為它們在貸款、支付等銀行核心業務上，迅速增加了存在感。而在金融科技革命最前沿的美國，發生了什麼事呢？ 美國大型金融機構摩根大通集團（JP Morgan），傑米‧戴蒙（James Dimon）執行長在2015年4月寄給股東的信中，有一段話讓全世界的金融機構大吃一驚。這句話就是：「矽谷已經來了！」（Silicon Valley is coming.）。意思是，誕生於美國矽谷的創新企業，已開始成為傳統金融企業的威脅，超級銀行的巨頭，坦率承認了這種危機感。 試圖把金融和技術相乘，創造出新的服務形態，稱作「金融科技」（FinTech），其發端於IT發源地——矽谷。過去，這裡推出的技術與服務，不只是半導體、軟體產業，也在廣告、媒體、服務等領域打破了常識，創造新價值，如今，這股浪潮也延伸到了金融世界。 戴蒙明確表示，在銀行最基本的業務「貸款」與「付款」這兩大領域，現存銀行已遭到侵蝕，優秀的人才和風險投資公司所投入的豐厚資金，已形成數百家的創新企業，逐漸增加了對銀行業的影響力。 在貸款方面，消費者、中小企業充分利用大數據，幾分鐘就能完成貸款審核的服務已經出現了，如果是傳統金融機構，審核一般需要幾星期。 至於付款，創新企業所提供的服務也非常簡單易用，即時處理付款的安全防護措施也很強，成本也低。 就如同其他產業所面臨的局面，金融機構正被迫展開業務模式的變革。金融與科技，是對立還是共存共榮？在未來的金融科技版Google、Facebook誕生前，若親自發展金融科技，或是強調專業分工，且與金融科技創新公司合作，產生一加一大於二的效果，都是一種選項。正因為沒有唯一出路，所以目前各金融公司都還在絞盡腦汁。 貸款審查只要6分鐘 金融科技創新企業的服務，威脅在哪裡呢？最近在美國金融界，有兩個頂尖金融服務內容引起了話題。 一家是位於美國東部亞特蘭大的金融科技創新企業——Kabbage，也是摩根大通執行長戴蒙所說，擁有巨大威脅的一家公司。 Kabbage針對中小企業提供貸款服務，客戶只要在網頁上提出貸款申請，平均6分鐘就能判定貸款與否，第二天就會把資金匯到顧客的銀行帳戶上，有關貸款的程序都線上完成。 這對傳統銀行來說，是一大顛覆。一直以來，顧客如果要向銀行提出貸款申請，需要到銀行的支行辦理手續，且審核手續通常得等上幾個星期。 金融科技公司為何能做到這個程度？主要在於靈活運用了人工智慧，審核不再依賴人力，是劃時代的創舉。 「以互聯網的各種資訊資料為基礎，審核貸款企業的償還能力、業務的可持續性等，計算出企業的信用能力。」Kabbage執行長羅布‧弗洛威恩（Rob Frohwein）這樣說。 顧客在Kabbage申請貸款時，並不單是輸入公司名稱、所在地，還要將平常使用的網路服務帳戶名與Kabbage的系統聯繫在一起，包括會計雲服務QuickBooks、xero；信用卡付款服務的PayPal、Square、Stripe；電子商務交易網站的Amazon.com等。 人工智慧發揮巨大力量 Kabbage透過應用程式介面（API, Application Programing Interface），讓公司系統和各網路服務系統連接在一起，蒐集顧客的資訊，讓人工智慧讀解，算出顧客的信用能力。 如果是會計雲，可以明白貸款企業的財務狀況，付款、電子商務網站等可瞭解貸款企業的實際銷售額動向；分析社交網路服務（SNS）的使用情形，則可了解企業是否與客戶間建立了良好的關係，Kabbage執行長羅布・弗洛維恩說。 Kabbage的目標客戶是中小企業，為中小企業周轉資金提供貸款服務，返還期限是6～12個月，貸款利息參照信用能力、返還時間，年利息定在12％至百分之幾十間，平均年貸款利息在30％前後，2015年的貸款總額達到10億美元。 「機械學習」，是近年來迅速發展的人工智慧基本技術。電腦學習財務資訊、銷售額動向、企業業務的持續性等，算出企業信用能力的規則。 Kabbage的人工智慧，就是根據數位和數位的關聯性，判定企業信用能力，以顧客資料為基礎，在計算顧客信用能力方面，人工智慧也發揮巨大的力量，電腦從資料中自動獲取知識和規則，靈活運用了「機械學習」。 Kabbage執行長羅布‧弗洛維恩斬釘截鐵地說，Kabbage不是提供金融服務的公司，而是一家技術公司。 2011年創業之際，Kabbage就參考了美國亞馬遜（amazon.com）、eBay等電子商務公司。為了認清楚商品是不是偽造品、偷盜品，電子商務業者蒐集業者相關資訊，並進行分析，羅布‧弗洛維恩表示，如果把這種手法運用在測算企業信用能力的話，新的貸款服務就可以實現。 消費者貸款的革新 引起話題的另一家企業，是針對消費者提供貸款的公司——Affirm，公司總部在舊金山。