找一个真正会帮你赚钱的理专

　　本书是为那些非理财专家的多数而写作， 　　只要建立一些最基本的投资及理财观念！ 　　同时学会如何和投资专家打交道， 　　让卖你基金的理财专员、或是卖你股票的营业员站在你那边！ 　　那么你可以继续当个快乐的『业余理财人士』， 　　运用专业人士的协助，大幅的提升你的投报率。 　　◆只要做对以下事，就可以立刻翻转你的长期投报率： 　　1、长期投资！晚7年投资！你就一辈子追不上。 　　2、资产配置！有股有债有黄金，比投资什么股、什么债来的重要！ 　　3、判断高低点！以大盘来看，台股72％的时间介于5000到8500点之间，以个股来看，本益比有向平均值移动的现象。 　　4、停利停损！跌15％停损，涨幅超过5年年化标准偏差，停利！ 　　5、找个称职的理专！不只会卖商品给你，也会替你找资料，解答问题。 　　◆知道理财专员哪些话该听？哪些话不该听？聪明决策不被骗！ 　　从透视金融机构的销售行为、理财人员的销售手法和话术开始，让理专为你的财富服务！ 　　◆掌握3个关键4个步骤就能订定正确的理财计划 　　使您了解理财的重要，教您如何透过3大关键与4个操作步骤订出自己的理财范围和目标。 　　◆不要累死自己！选适合你的理财工具吧！ 　　除了股票和债券，理财工具其实还有很多，本书清楚解说每种理财工具的特色，并教您如何轻松选对投资工具，让您投资不失误。 　　◆小资族最常问的理财问题！ 　　本书挑出市面上投资者最常感到疑惑的问题，帮您破除理财迷思，并整理出理财实用指南。就是因为不是专家所以方法要更简单！读书要用对方法，理财也要用对方法。善用正确理财方法，让您以小搏大。 　　◆选对理专，赚进千万不是梦！ 　　从如何评判理专好坏，到如何与理专相处、正确选择适合自己的理专，本书统统教给你。

第1章 了解理专，才能让他帮你赚钱 现代人确实需要理财，也因此产生理财专员、保险业务员及股票营业员等专业人士，以协助投资人的相关需求。虽然他们的利益不致于与委托人完全相反，但遇到偶发事件，出现冲突还是免不了。要理财，难免要接触相关人士与管道，因此对他们要有一定的了解，免得无法达成既定目标。 本章的重要内容包括： 01 金融机构的销售行为大公开 02 理专人员最爱用的销售手法大解析 03 听懂销售话术当中的陷阱与隐藏在通则中的秘密 04 如何选择良好财务顾问 第2章 先学着设定目标，投资理财更加分 巴菲特：「一生能累积多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。」投资理财不是听听理财专员建议就算，一步步从投资工具认知、投资组织者，到进一步懂得订定明确理财目标并落实才是累积财富关键。 本章的重要内容包括： 01 投资理财的重要性 02 投资工具介绍 03 为什么要建立投资组合 04 建立适合自己的投资组合 05 投资组织者操作步骤 06 制定属于自己的理财计划 07 理财规划案例分享 第3章 认清各大金融商品，风险要自己衡量，不是理专说了算 不少金融理财专员会用很简单的方式，如用问券调查“100-年龄”等指标来估算你风险承担的能力，做为持有高风险资产的资产配置比重。但同样年纪，不同家庭组成，亦或财富基础不同，对财务风险的承受度就大有不同。本章带你了解各金融资产风险与投资禁忌，并教你如何正确的评估你对资产的风险承受度。 本章的重要内容包括： 01 各金融商品风险与报酬蓝图 02 金融机构如何评估风险 03 储蓄vs.储蓄险：最安全的资产也会有风险 04 股票投资5大禁忌！ 05 如果不知道该如何挑选基金，那就做指数化投资吧！ 06 期货、选择权的风险到底有多大 第4章 破除投资的迷思，才能建立正确投资观念 投资理财是絶对理性的行为，但在市场过热时，往往会有意无意的做出不切实际的春秋大梦。到底投资理财容易出现哪些迷失？本章带你一一破解。 本章的重要内容包括： 01 基金第一名真的最好吗？ 02 绩效与报酬完全不一样吗？ 03 10元的新基金比较好？ 04 跟着媒体报导做投资行得通吗？ 05 低本益比就是好股票？ 06 买债券比买股票安全？ 07 战胜投资迷思的实用指南！ 第5章 用对方法，自己也能成为理专口中“股神” 成功故事人人爱听。巴菲特如何理财，权证小子如何致富，或是股市闻人如何选股也许是理专很爱和你谈的观念，当然也是和朋友聚会时很好的谈天话题。或许在投资领域中，想要成为这些名人并不是一件容易的事，但若能善用理财策略让自己的财富加分，你也可以成为理专口中“股神”。本章提出6 个方法，让你一步步成为理专口中“股神”。 本章的重要内容包括： 01 尽早投资，让理财变成一种习惯 02 投资从简单开始 03 不清楚的东西不要碰：天下没白吃午餐 04 投资理财不是一直买不要卖，而是要善用停损停利点 05 善用投资配置 06 保持纪律与耐心 07 定期定额vs.定期不定额 第6章 善用理专正向资源，投资理财事半功倍 人如果不是因为工作或是兴趣，把过多精力放在吸收财经知识与学习如何致富上，反而会影响自己生活质量；而且过多的信息，会让你的理财决策质量变差，进而影响了你的财富累积。本章告诉你如何与理财专员打交道，如何善用理财专员的专业与正向资源，从中获得有用投资信息让投资理财更事半功倍。 本章的重要内容包括： 01 好的理专不见得要懂得比你多 02 如何跟理财专员打交道 03 如果理专能达到要你的要求，真的不计较手续费 04 找和你理念相同的理财专员 05 理财专员可以帮你做的事 06 网络投资工具也可以是一个好的理财帮手

作者序 　　在投资理财的世界里，一直有一句经典名言:「你不理财，财不理你」，所以现代人除了工作赚钱之外，还会试着透过各种投资管道来让小钱发挥更大效益。有些人天生对数字、金钱比较敏感，多少钱该存、多少钱要投资，甚至该怎么投资，很容易就抓到诀窍；不过，多数人对于理财还不是很有概念，因此经常会听到投资人在寻寻觅觅一个好的理财专员出现！ 　　到底怎么样才算「好理专」？老实说，没有定论！就好比买车一样，有些人觉得经济实惠的一般房车最好；重视休闲生活的人就会看中拥有较大空间、便利性以及宽广视野的休旅车；而喜欢追逐速度的人偏爱能驾驭快感的拉风跑车；当然要有尊荣感或想炫富一下，进口车一定是基本配备……。 　　世上没有一部车可以符合每个人的要求，但绝对可以满足特定族群的使用需求；就像市面上没有一个 " 全方位 " 的理财专员，但总会找的到适合自己的一样。然而，什么样的理财专员才适合自己？会不会听取建议了之后，反而赔了夫人又折兵？ 　　我觉得与理财专员接触，重点应该在于善用他们的专业与正向资源，从中获得有用投资信息；亦或请他们协助针对自己需求给予建议、定期告知投资绩效等，而不是把决策权交到他们手上，因为投资的是自己口袋里的钱，当然要自己来做决定。 　　写这本书的目的，是希望帮助大家在投资理财初期就先建立正确理财观念，并透过各种金融工具介绍与分析，让大家快速找到适合自己的理财工具与方法，毕竟，投资不像赌博，做出了决定之后，只能祈求命运之神的保佑，投资需要的是「了解你所投资的，投资你所了解的」。 　　如果你很偷懒，只想从理财专员那边得到投资讯息，然后也不探究商品本身的属性就不明所以的投资，最后或许会沦落到怎么赔钱都不知道的窘境。但如果你自己很认真作功课，又有一位懂你的好理财专员在旁边协助你，当你投资上的好伙伴，那么你在投资的过程中就会更有把握，也更有收获。 　　我遇过不少投资人，赔钱的时候打电话“骂”理专，写信“轰”公司，甚至找上立委。网络上也有很多酸民，把金融业写的一文不值：黑心又贪钱，姑且不论是否属实，总能集气很多义愤填膺的忠实观众。但请记得，不论金融公司多黑，理专被你骂得多凶，" 输的，还是你自己的钱！" 　　投资理财的领域很广，或许这本书无法针对每一个不同背景投资人给予最适当的建议，但懂得各种金融商品特性、认清各种金融商品风险与投资迷思，进而学会如何设定理财目标，绝对是进行投资理财前最基本功课。若能再找到对的方法进行投资，相信在投资理财这条路上一定能达到事半功倍之效！ 　　预祝大家都能达成自己理财目标，尽早享受悠闲退休生活！

第 1章 了解理专，才能让他帮你赚钱 现代人确实需要理财，也因此产生理财专员、保险业务员及股票营业员等专业人士，以协助投资人的相关需求。虽然他们的利益不致于与委托人完全相反，但遇到偶发事件，出现冲突还是免不了。要理财，难免要接触相关人士与管道，因此对他们要有一定的了解，免得无法达成既定目标。 一、金融机构的销售行为大公开二、理专人员最爱用的销售手法大解析三、听懂销售话术当中的陷阱 与隐藏在通则中的秘密四、如何选择良好财务顾问不受骗 新发行权证额度的模样；也遇过股市不好时，证券公司紧盯股票营业员，强迫推销新发行权证的凄惨画面，而我也曾在旗下营业员一张都卖不出去情况下，把权证额度全部吃下。 之后转任总经理特助，要 push的销售层级与广度，更从几个商品，跳升到“各式商品”，需要协助的对象，也从营业员，拉升到证券公司各部门、各单位。销售行为从话术等“战术”提升到营销“战略”的设计。 在证券工作几年后，我转战投信投顾业。若说证券与银行是 “市占率”的战场，那投信投顾就是资产管理模式 (Asset Under Management，AUM)的厮杀 ! 行情热门时，基金在还没开卖，100亿的额度就已被预约光了，可谓“秒杀”！金融海啸时，基金卖不出去，我们就得每天帮理专寻找市场优势与产品特色的话术，还要写一大堆市场快讯给投资人。 但不论是哪种金融机构，所有的行为都是“商业行为”，非慈善单位。商品以“好卖”为前提，不是以“适合”为主。否则，为何这几年会发生，国外都是公司财务用的连动债，台湾却拆单卖给散户；国外选择权主要是专业投资用，台湾却变成“乐透”每个月开奖的商品 ? 由于现在的投资人往往都是看报纸做投资，看绩效选标的，因此金融机构在发行商品时，通常会选择顺势而为，也就是市场热什么、客户要什么，就发行什么类型的产品。 13 然而，巴菲特曾说过，在别人疯狂时要保持理性，金融投资跟一般商品不同，并不是大家说好，你就会好；也不是市场好，买进就会赚钱。往往都需要一点逆市的操作（跟大部分人不一样），赚钱机率才高。也因此，在我的经验里，通常哪档商品不好卖，那档商品事后反而都有不错的表现。 看到这边，或许你已渐渐理出头绪，原来理财专员跟你推荐的产品，不全然是金融机构在经过理性思考后所研发出来的，而往往是市场与其他投资人的反馈，让金融机构认为发行这些商品会有卖点，因此就一头热的往同一个方向钻，这也是为什么大家容易在某一段特定时间内，同时看到金融机构在推某个区域的基金、某只股票的权证，亦或某种类型保单的原因。 在行内营销界的玩笑话就是，我们是已经有了“靶心”，再设计“箭”要怎么射过去。已经有了投资“结论”，再找“为什么要这样投资”。 那，金融商品莫非都是黑心货？！非也，非也！ 如果只是一股脑的推销，是傻子的行为，刚刚我们说过了，商品不只要好卖，基本上还是要帮公司“赚钱”，所以乱枪打鸟，随便乱掰话术，未免把金融销售看得太简单，把金融从业人员看得太单纯了！ 金融产品销售要符合以下原则： 1. 尽量最大化公司利益：不然自己会没头路 2. 尽量让商品合理化：就算出事，也有本可反驳 14 3. 尽量让客户赚钱：以后往来机会才大 4. 尽量把客户的钱留住：商品才能越卖越多 要赢，就要赢得漂亮！双赢，才能创造最大利润！ 所以，金融商品的销售不只是随着“市场热度”起舞，国内这些金融机构的理财专员们，还是会有以下几个步骤，巩固自己的客户群（见图 1-1）： 图 1-1 理财专员与客户间双向沟通模式