避免成為退休窮老爸的6個方法

想過夢想中的退休生活，有些事情你不能不知道！ 退休後的生活，並不能與上班生活相比較。無論是平日的開銷或是社交上的往來，一旦退休後稍不注意金錢上的花費與經營，將會不小心掉入金錢不足的危機及對未來沒有安全感的恐懼。 本書具體列出許多退休老爸經常乎略的事項，不僅教你如何理解自己、理解家人的人生觀與興趣，更教你如何聰明運用金錢，好讓退休後的生活也可以過得很精彩。書中不僅案例豐富，數字的計算與分析也清楚明瞭，適合屆齡退休或已退休的上班族閱讀。

陳俊伴　富邦人壽總經理

序言 第1章 六個讓你變成「退休窮老爸」的陷阱 人生最後的大混亂…… 工作能力強的職場精英的陷阱 陷阱1「我是工作能力強的好上司」 陷阱2「與妻子搭商務艙來一趟退休旅行」 陷阱3「退休後要用興趣交朋友」 陷阱4「不惜給予小孩金援」 陷阱5「一退休銀行就來拜託」 陷阱6「投資不動產涼快賺租金」 不要被眼前的好康或誘惑給吸引，徹底認清什麼是老年生活所必須 退休前最好先知道的令人在意的數字 其一 ～上班族也要有一億日圓的個人年金嗎？～ 第2章 「我要提早退休。」有多少錢就足夠生活呢？ 年薪在五十歲達到高峰後就開始下降的時代 四十五歲以後就升遷無望，「一輩子當一般職員」、年薪六百萬日圓 還要繼續留在公司嗎？還是乾脆提早退休呢？ 轟動話題！Nikkei Money獨創「提早退休後」必備的月收入一覽表 五十歲，若想靠兩千五百萬日圓的存款和退休金維持生活，月收入必須要有十一萬日圓 退休前最好先知道的令人在意的數字 其二 ～有一億日圓也不會幸福？～ 第3章 如何工作才能使退休再就業期間的年金不減少 排除萬難都要「退休再就業」 令退休爸爸煩惱的貸款，「退休再就業」是最後的王牌 不知道就虧了！ 年金不減少的工作法 第4章 成為退休富老爸的成功筆記 成功退休不可或缺的「價值觀總盤點」 STEP1 退休後想要達成什麼目標？ 先寫下二十個目標吧 STEP2 「如果只能達成一半呢？」　把二十個再篩選至十個 STEP3 寫下預定達成日和費用 想像達成時的心情 STEP4 把家中的資產分成四大類 檢視目標的實現程度 STEP5 利用「退休成功藍圖」規劃每五至十年的計畫 STEP6 每年與家人一起重新檢視藍圖 美國人已經習以為常的退休生活準備 第5章 退休前後最好先知道的保險常識 給從年過七十就無法動用存款的自己 選擇從要介護二開始就能請領保險金的保險，單次療養金則充當入住照護設施的保證金 中桐先生認為方便使用的長期照護險 注意以退休金為藉口推銷的「外幣計價保單」 一九九四年以前購買的「寶物保險」可以運用在癌症治療 第6章 退休前後最好先知道的基金常識 退休前後重新檢視基金的秘訣就是「比起增值，追求不減少就好」 「壁紙」基金常見的三種症狀 明明應該賺錢卻大虧……　買基金後悔模式的具體案例 感動！ 重新檢視壁紙投信 Before After 與基金聰明來往的訣竅一 不被「配息」所迷惑 與基金聰明來往的訣竅二 徹底分辨操作績效優良的基金 與基金聰明來往的訣竅三 購買符合自己風險承受度的基金 聰明檢視價值下跌的基金，守護你的退休金！ 第7章 退休富老爸告訴你享受富足老年生活的秘訣 設定好到九十歲的資金計畫，投入興趣和工作的富老爸 Case1 ～不論旅行、投資或生活所需都要自己思考過再決定～ Case2 ～一手拉拔三個孩子長大的偉大父親 料理、賞鳥、投資樣樣充實～ Case3 ～家庭、勞動、地區、興趣 保持這四大項的平衡～ Case4 ～五十歲就毅然決然提早退休！ 開設顧問公司孤軍奮戰～ 特別附錄 「一輩子都受用！ 成為退休富老爸的成功筆記」 結語

序言 老了之後要悠閒地去旅行、在小小的庭院裡種些菜、自由自在地過生活， 偶爾與知心的朋友打打高爾夫，晚上就在附近小酌一下， 聽起來很奢侈吧， 畢竟我和我太太都是節儉過日的人， 每個月領20幾萬日幣的年金，就用這筆錢來過生活， 積蓄也是有一點，零用錢的話每個月5萬就足夠了， 只要過著能力範圍內的生活就可以，這就是所謂的幸福啊， 已經不需要再有其他事情掛心了……。 這或許就是每個人所想像的「老年生活」。 不，它不只是想像，實際上已經退休的爸爸們大多數都過著這樣安逸的生活，而一直以來日本人都把這樣的生活當做是「一般的老年生活」。 然而，現實已經逐漸地、確實地在改變當中。 政府給的年金似乎會被刪減掉3成，要有所覺悟， 公司給的年金操作情況也不太好，很有可能會減少， 雖然因為通貨緊縮商品的價格下跌，家裡的開銷會比較輕鬆，但也因為這樣，日本整體的經濟狀況不太理想……。 這些本來只是隱隱約約感到不安的事情逐漸開始變得具體，年過50之後年薪也不再增加，銀行戶頭裡的餘額增加情況總是不如預期，對錢的煩惱已經無法遏止。 但是，『日經Money』絕不會向讀者提議在退休前要存個幾千萬日幣這種千篇一律的建議，因為那樣倒推回去的計算方式讓人生既無聊又無趣。 所謂的「退休窮老爸」並不是單指那些沒有存款的人，也包括那些只會一味地奮力儲蓄、或是苦哈哈地努力節約，還有做著毫無計畫性的投資追求利益的人，因為我們不認為那樣的生活是真正富足的老年生活。 我們認為的「退休富老爸」是擁有在退休後能夠以自己的力量過生活的理財規劃，並同時能夠投入在自己的興趣或工作上的人。 「退休窮老爸」聽起來有點刺耳，可以的話自己絕不想變成那樣， 為了不要變成那樣應該要注意些什麼才好呢？有什麼是現在開始需要準備的？為了回答這些問題，我們與製作過3000件以上的退休理財規劃的FP法人GAIA代表取締役中桐?貴先生一同思考了具體的訣竅。 「理財的智慧可以成為生存的力量」 『日經Money』希望將我們的這個想法傳遞給即將面臨退休的每一個人。 日經Money副總編輯 羽生祥子

人生最後的大混亂……工作能力強的職場精英的陷阱 請想像以下的景象。 在熟悉的辦公室裡，正準備從長年的上班族生活畢業的你，被成群的夥伴們包圍著。恭喜你。 是的，今天是你退休的日子。 一面回想著四十年來有歡笑、有淚水的上班族生活，一面被同事們拍手歡送，忍不住紅了眼眶， 對於接下來即將展開的第二人生，相信你一定懷抱著各式各樣的期待吧。 除了有工作期間存下來的積蓄之外，還可以領到退休金，所以不用煩惱沒錢，以後也不用再去公司了，可以有很多自己的時間。一直以來因為上班不能做的事情，從明天開始，就可以毫無牽掛地盡情享受了。 在即將退休或者剛退休的時候，你的腦海裡有著什麼樣的計畫呢？ 「我已經努力了這麼多年，趁這個機會想要奢侈一下，跟老婆一起搭商務艙去國外進行豪華旅行。」 「用退休金當資金買一間公寓，開始當嚮往的包租公吧，有房租收入的話也不用擔心老年生活了。」 「小孩也差不多要出社會了，以後就可以盡情地把時間用在自己的興趣上了。」 ……如果你正描繪著那樣的夢想，請先冷靜一下。 事實上，退休時大部分的人所做的計畫裡，都藏著「落入退休窮老爸的陷阱」呢。 我想要先告訴大家的是，這些陷阱的特徵是工作能力愈強的人愈容易掉進去，在職場上有所成就的職場精英更要特別小心。 接下來我們會陸續說明這六個陷阱，相信至少符合其中一項的老爸一定不少。 不過，那樣的人也可以說是很幸運，因為只要從現在開始修正自己第二人生的計畫，小心不要掉進陷阱裡就可以了。 在本書的第一章中，我們會與FP（Financial Planning，財務規劃）事務所的代表取締役中桐?貴先生一起，借助他在退休財務規劃上的能力，為各位讀者介紹六個容易掉入的陷阱，以及避免成為退休窮老爸的準備與對策。馬上開始檢視吧！ 陷阱 1我是工作能力強的好上司 這就是在無意識中有著「我很有能力」自信的人反而會掉進的陷阱。 以財務規劃師（以下簡稱FP）中桐啟貴先生實際接洽過的案例來說明吧。 A先生（六十歲）今年屆齡退休了，可喜可賀。在退休日的隔天，太陽一如以往地自東邊升起，不待鬧鐘響，五點就自動睜開眼睛的A先生看著身旁依舊沉睡著的妻子心想：「啊，今天開始就可以不用去公司了啊。」突然一陣寂寞又新鮮，心情相當複雜。 在看過一輪報紙之後，打開冰箱的手卻突然停住了，仔細看過一遍冰箱內部之後，發現有幾個以前從來沒有在意過的地方。 「咦，你今天真早起呢。」對著剛起床的妻子A先生忍不住大吼， 「這是怎麼一回事！冰箱亂七八糟的！連過期的東西都還放在裡頭，你根本沒有做好庫存管理嘛！」 撇了一眼愣住的妻子之後，A先生繼續說教，後來就演變成夫妻吵架。從退休生活的第一天起，A先生夫婦之間的關係就起了陰霾。 像中桐先生指出的這種事情，「幾乎發生在所有剛退休的家庭裡」。 例如對於妻子的記帳方式，在家的時間一久，就突然對妻子的做法感到不滿的丈夫並不在少數。 「家計簿照你這樣的寫法，根本就沒辦法知道收入和支出的明細啊！」、「你連收據的管理都做不好嗎？」、「先編好預算再去買東西！」等……。 也就是說，在退休前把家計完全「交給妻子」的丈夫開始逐一檢查家計狀況，甚至開始「批評妻子」。 這樣的行為並不僅止於針對冰箱或記帳方式，包括洗好的衣服該怎麼曬、怎麼折、紗門該怎麼整理、開車時的路線等，在生活上處處都會出現「老公批評老婆」的情況，相當悲慘，這在第七章的「退休爸爸記實」中也會再介紹。 事實上，這不就是在公司中經常可見的場面嗎？ 是的，完完全全就是在職場上俐落嚴厲地指導部下、「工作能力強的精英」的身影，他們把就在不久前在公司被人稱讚的「果斷上司的指導」帶到家庭生活，開始對妻子展開像對部下一般的指導，妻子當然會覺得很煩，逐漸地感情被消耗殆盡，不滿便持續升高。 「不過就是夫妻感情變差，難道還會變窮嗎？」 有這種想法的老爸請注意。 退休後的人生在現代是長達二十年、三十年之久，這些歲月裡想要做自己喜歡的事情，要幸福過日子，得要有冷靜且客觀的生涯規劃，甚至理財規劃也是必要的，為了展開充實的第二人生，如果夫妻之間不能好好溝通，是非常危險的。 人生想要達成何種目標、如何達成，錢都扮演著關鍵的角色，如何利用寶貴的存款，如果夫妻之間無法好好溝通，就可能發生「明明是為了以後需要看護所存的資金，卻被老婆拿去買珠寶首飾的案例」（中桐先生），如此不僅花費會大幅增加，安心且富足的老年生活也會漸行漸遠。 「我很有能力」這種自信就留在上班時代的回憶裡，好好珍藏吧。退休後就是與「升遷」、「年資」無緣的第二人生了，在這個第二人生中重要的是什麼，最好稍微停下腳步、留點時間思考。 ……不過，事到如今該怎麼跟妻子討論人生呢？ 對於有這種煩惱的讀者，推薦你使用二五頁的工作表。 這是中桐先生為了平日來找他諮商理財規劃的人所準備的工作表。利用填寫這份「價值觀階梯」，再一次確認當事者的人生目標。 方法很簡單。首先，回答「用金錢可以得到什麼？」這個問題。假設你的回答是「自由」，下一題就是問「用自由可以得到什麼？」以此類推不斷地往下問，總共重複八次。透過這樣的做法，可以稍微看清楚未來你想做的事，或是認為有價值的事。 以前來諮商的實際案例（木村和幸，五十二歲）為例，可以得知他希望將退休後的時間放在與妻子相處、貢獻社會等方面。 在操作的過程中能夠發現過去在公司裡以及工作的面向上所看不到的、屬於自己的價值觀，並且一定要請妻子也同樣操作一遍，如此便能意外發現原來妻子是那樣想的。 中桐先生說：「認知到夫妻的個性或價值觀的差異，是展開退休後富足生活的第一步。」這也可以做為退休後夫妻對話的契機，因此，請好好利用這份工作表。 陷阱 2與妻子搭商務艙來一趟退休旅行 還是上班族的時候，不論加班或週末上班都不厭其煩地為公司奉獻心力的一家之主，如果說退休之後想做的第一件事，那肯定是「旅行」吧。 而且這麼難得，一定要選擇去國外旅行，最短也要一週以上，地點是在上班時去不了的很遠的國家，有著這種計畫的人應該不在少數。歐洲的美術館巡禮、到加拿大看尼加拉大瀑布的大自然之旅、亞洲的世界遺產之旅……讓人對旅行有著無限的想像。 再加上為了感謝妻子一直在背後支持自己的上班族人生，旅行也可以做為表達感謝之意的一項禮物。 為了讓妻子能夠對這趟旅行感到滿意，有些丈夫甚至計畫要來一趟一輩子僅此一次、搭乘商務艙的豪華之旅。 「光看旅行社的廣告單就可以知道，像『搭商務艙前往愛琴海之旅』等，現在有許許多多為中高年族群設計的商務艙旅行。因此，前來諮詢退休後理財計畫的人們，也有許多正計畫著要搭商務艙去旅行。」中桐先生如是說。 想要坐在寬敞的座椅上吃著豪華的機餐、享受無微不至的服務，盡情體驗與經濟艙截然不同的奢華世界，搭乘商務艙便能感受到自己是有地位的人吧。 但是，這卻是落入退休窮老爸的第二個陷阱。 理由只有一個，單純因為搭商務艙旅行，一次就要花掉經濟艙四倍以上的開銷。 以東京飛巴黎的來回機票為例，經濟艙的價格不到十萬日圓，商務艙則約四十萬日圓。一個人的差價是三十萬日圓，所以夫妻一同旅行一次就相差了六十萬日圓。況且，有過一次奢侈的體驗後就回不去的人也所在多有，如果下一次的旅行也是搭商務艙的話……這麼一來，光旅費就會多出一百萬日圓以上。 尤其是上班時出人頭地、在公司擔綱要職的人，因為平常到國外出差也是搭商務艙，所以會覺得搭商務艙是理所當然的。但是，千萬不要忘了，之前可是因為公司出錢才有那種待遇，從今以後的未來，退休後的所有支出都必須從自己的皮包掏錢出來，必須慎重使用才行。 「不過就是相差個一百萬日圓，一輩子就這麼一次，我不想被人家說我小氣。」 我想也有些老爸會這麼說吧，但是，我想請各位注意一點。 那就是「想要趁六十幾歲身體還行的時候來一趟豪華旅行」的想法是錯誤的。 中桐先生說：「不只是旅行，很多人一退休就覺得『到了七十幾歲可能就動不了了』，所以會傾向把資產提早用掉，但是現在的中高年齡層的人不論身體或精神都還很年輕，到了七十幾歲還是可以和六十幾歲一樣享受旅行和購物。」要小心不要因為覺得已經六十幾歲了，就急著把錢花掉。如果因為「今年玩得很開心，明年也要再去一次」，每年都要重複豪華旅行的話，請有所覺悟，那將會是一筆龐大的支出。 但是，如果節儉到要放棄所有的樂趣，人生又會變得索然無味，享受的時候就盡情享受這個想法本身是沒有錯的。「每三年來一次搭商務艙的國外旅遊，其他時間就在國內泡泡溫泉。像這樣輕重搭配合宜的計畫是我比較推薦的。況且，很多太太一直以來都習慣節儉過日，只搭經濟艙她們也會很滿意呢。」中桐先生如此建議。 此外，因為腰痛等理由，實在無法坐商務艙的人，我們推薦比商務艙更便宜、卻又可以享受高級感的「豪華經濟艙」。這種艙等的座位通常在經濟艙最前面，座椅也比經濟艙更寬敞，機餐很充實、而且也可以使用機場的貴賓室，是非常划算的艙等，下一頁直接寫出費用上的差異。通常價格是商務艙的半價，很容易出手。中桐先生說：「喜歡旅行又想節省開銷的人很喜歡選擇這個艙等。」這應該值得喜歡旅行的人做為參考。