让钱找到你

你的金钱逻辑，需要革命！ 　　人人都说，赚钱不容易， 　　那么，何不让钱找上你？ 　　改掉处理金钱的坏习惯，建立自己的理财主张， 　　你也可以轻松打造招财体质，完成人生所有的梦！ 　　◎你是否也是这样── 　　‧存了一堆现金舍不得花。 　　‧明天油价上涨，今天排个一小时也要加到油。 　　‧买包卫生纸货比三家，却大花数十万买自己不是很懂的股票基金保险。 　　‧听别人说某支股票会涨，你马上跟着下单。 　　‧年过四十还在问：「钱都到哪里去了？」 　　如果你误踩以上地雷， 　　小心！你的理财观念，可能出了不小的问题！ 　　◎打造招财体质，掌握六「不」六「要」，让钱自己找上你！ 　　不要死记账：掌握花钱大原则，比每笔小钱记清楚重要。 　　不买你不懂的股票：别再听「有人说」来买股了。 　　不妄想「保证收益」的投资：投资绝对没有保证收益这回事。 　　不要怕管钱：理财是一个渐进的过程，总有一天学得会。 　　不要期待退休：没有全盘理财规划，退休不见得是好事。 　　不要跟着传媒投资：记者写哪家公司股价看好，参考就好。 　　要避险，自己来：理专向你保证「可以保本、帮你避险」，绝对是骗局。 　　要懂做人：富贵自然有人帮。 　　要立志买间房：第一间房是基本资产，第二间房才是投资。 　　要找到「再跌也不到两成，涨却有八成潜力」的投资标的：不要想买在最低点、卖在最高点。最好的进场点，就是客观看来跌也跌不多，涨却可能有可观幅度的点。 　　要好好经营自己：把钱拿来投资自己、打造招财体质，比存第一桶金重要。 　　要真心相信，自己值得过富裕生活：吸引力法则，相信全世界都会帮助你达成目标。

第一部　观念篇／任何梦想，都需要钱支持 你有梦想吗？ 你有无论如何，都希望拥有的理想人生吗？ 那么，请你一定要有钱。 只要你有钱，就拥有最大的自由── 有权利做任何你想做的事， 而且，过更好的人生。 苦苦追钱、死守小钱、视钱财如粪土、 梦想人生只会离你愈远。 观念对了，钱会自己找上你， 人生大梦绝不只是梦。 01　四十五岁前还不懂理财，就太晚了 02　大家都在追同一支股票的时候，千万不要追 03　别做个「什么都想赚」的投机者 04　想当有钱人，就不要憎恨钱 05　没有事情不跟钱有关，但也不必事事用钱衡量 06　斤斤计较小钱的人，不会成功 07　穷归穷，总可以当个体面的人 08　再省，也不要亏待自己 09　有些地方，愈省不会让你愈有钱 10　省金钱成本前，别忘了时间成本 11　价格与价值都很重要 12　只想「赚一票」是赚不到钱的 13　理财和发财是两回事 第二部　实务篇／打造富人体质的六「不」六「要」 「第一桶金怎么来？」 「有钱该买股票、基金、保险，还是买房子好？」 「怎样才可以安心退休」 只要掌握赚钱花钱运用钱的好方法、大原则， 你也可以轻松打造自己的富人体质， 让钱自然找上你，好命到老不是梦。 【六不】 14　每笔小钱记清楚，不如管好花钱大原则 15　千万别买你不懂的股票 16　绝对没有「保证收益」的投资 17　再麻烦，也不要怕管钱 18　在你没有规划前，别期待退休 19　别跟着「传媒」投资 【六要】 20　避险自己做！逃开「可以保本、帮你避险」的金钱骗局 21　懂做人，富贵自然有人帮 22　第一间房是基本资产，第二间房才是投资 23　找到「再跌也不到两成，涨却有八成潜力」的投资标的 24　把自己当成一家公司经营 25　相信自己值得过富裕生活

改掉错误观念，建立自己的金钱逻辑　吴淡如 　　不管你几岁。请想象你在三十五岁那年，开了一个「好久不见」的初中同学会（对年纪大于这的人来说，这就是已经发生过的事了，但是，请想象…）。 　　你看见自己的样子了吗？ 　　你盛装出席，同学们也一样。 　　忽然，以前班上最需要帮助的同学出现了。他（她）在初中时，因为家里发生了事故，成了贫户，曾经，连中饭也没得吃，学费也缴不起，成绩还很差，至少，比你差。 　　可是如今大不相同。你亲眼看见司机送他到门口。他态度客气，衣着也不高调，但从他身上穿的手上戴的，最重要的，还有他的表情，你可以看得出，他百分之百过得很好，看起来也比小时候好看。 　　别人问他：「现在在做什么？」他说：「开个小公司…」 　　然后，就有同行的人耳语说：「他的公司今年打算上柜呢。」 　　你活得普普通通，领一份死薪水，十五年没变动了（这就是台湾的现状）你的心里，有什么感觉？ 　　一般人的感觉有三种： 　　一，为他感到高兴。 　　二，为自己感到难过。 　　三，生闷气。心想：他凭什么？一定是耍什么手段… 　　其实，这是三十五岁的同学会很常看到的状况。 　　记得美国某哈佛等级的名校校长，曾经跟教授们训话：「请善待成绩很好的同学，因为，他们将来可能会成为你们的同事；也请善待成绩很差的同学，因为他们将来可能会捐钱给学校。」 　　虽然，请注意这个逻辑：这不代表成绩好只能当老师，或成绩差才会成功，但这绝对是社会大学里普遍存在的现象──那些原本不被认可的人，成功致富了。 　　为什么？ 　　成功致富，一定有原因。 　　如果你的答案，不是三的话，那么，你可以看看这本书。你还有成功的机会。因为，成功永不属于心态偏差的人。 　　一般人的正常反应都是：为他感到高兴，又为自己感到难过，难免心酸。 　　是的，如果你很年轻，你不会希望三十五岁时，人生还缴不出一张自己觉得还可以的成绩单。 　　也许你会说：「可是有钱或公司上柜不代表有成就呀。」这样想当然比较清高。但你对于现实世界的认知，恐怕还处于「金钱的略微憎恶阶段」（这个观念，我们在书中会提出讨论）。 　　如果这就是你有过的境况，那么，只要你不坚持选三，都还来得及。 　　很多人所「期待的退休」快要到了，却忽略了，内心的惶恐和期待恐怕会一起到来。退休其实没什么好期待的，除非你已经信心满满走在财务自足的路上。否则，那恐怕是人生渐渐失去生存力气的开始。 　　在这个世界上，能够赚供自己够用的钱，是我们的责任。钱，未必只是钱，象征着我们的生存能力，以及在社会上某种被肯定的感觉，还有你的家庭责任。 　　有人加薪不高兴的吗？有人因为自己有能力养得起父母不高兴吗？有人因为自己能让孩子过得富足而不快乐吗？当然没有。所以，你要用正面的态度来面对金钱，改掉过往处理金钱的坏习惯，建立自己的「金钱逻辑」。 　　我在四十岁以前，都很无知。 　　虽然，我一直都是一个有能力养自己也养父母的人，出社会后也从来没有跟家里拿过钱，但我并没有自己的金钱逻辑，所以缴了很多学费。 　　我四十岁时去念了台大EMBA，渐渐的，我对理财开了窍。 　　有趣的是，开窍并不是老师教的。而是我悟到了，我们原来是这个经济世界里一颗最微小的砂子。而这个世界是：如果大部分人都赚钱，你才有可能赚钱，不管你从事什么行业。 　　不是吗？ 　　而这个世界，有很多人想要骗你千辛万苦赚的大钱。金融风暴正证明了这一点。 　　如果你没有一点理财主张，只是听人家（电视，报纸，朋友，邻居，路人…）说，那就老年堪虞了。 　　一个人如果没有财务自主权，从成年后一辈子都会活在愁云惨雾的不安全感中，这是没有人能否认的。 　　我们不想终其一生看别人脸色过活。所以，我们要有处理金钱的能力。 　　处理金钱，不只是赚钱和理财而已。你要有一种定见，才能不被任何风暴或耳语吹倒，继续享受适合你的生活，做你想做的事，得到你要的自由。 　　是的，我们脑中的理财区域，绝对需要革命。 ◎每笔小钱记清楚，不如管好花钱大原则 小钱精明， 大钱胡涂， 那就完了。 ──英国谚语 一谈到理财，绝大部分的理财专家，都会请你记账。很多人坚称，记账是变有钱的关键。我要说的是，金钱分配原则比记账来得重要！说到这一点，我有点汗颜，因为我从没有记过账。就算年轻时想要仿效朋友，努力记一下帐，也持续不了两天。至今，我还是必须大言不惭的说，记个人日常生活流水账实在不适合我。不过，我从来没有让支出超过收入。从领零用钱时就是如此。之所以从来没超支过，靠一种「大概如此」的方法来量入为出，可能有几个原因：一，我很早就有业外收入。不可讳言，在那个贫困的年代，收到几百块稿费，还真的满让人兴奋的。有时我也搞不清楚自己的「初衷」，到底是热爱文学还是热爱稿费，应该说是热爱文学及它带来的稿费吧。我的第一笔稿费是小学三年级时投稿赚的，虽然此后有被退稿一百次以上的纪录，到偶尔有业外收入，我当然可以比别人大方些。那时我有个好友，她是外地生，而且还是一个清寒家庭的养女（不容易吧，这样她也考上北一女，后来，听说她后来很成材成为某大学的教授），根本连吃饭的钱都没有。我还负责她的晚餐，只要跟我吃饭，就是我请客（还好，我本来就吃不多）。其实，金钱管理和时间管理的「共通性」是很高的。念北一女，课业实在沉重，也许你会说，读书都不够，怎么可能有时间写稿，何况那个可怕的宿舍是十一点就全面熄灯的。这就需要良好的时间管理了。赶快把明天的考试搞定，剩下的时间就是我的。是的，开源一定比节流重要。用自己赚的钱会大方得心安理得。 二，我有「先苦后乐」的习惯。 当我必须支配自己的生活费，每个月月初拿到三千元时，脑海里就自动有三十个格子出现。我习惯先把三分之一当成「不被用到的钱」，剩下的二千元，平均每天可以花六十元（还要保留每个月回乡搭火车的交通费）。 月初我每天可能只花四十元，到了月底则开心的花八十元。至于稿费外快，则是用来买书或文具或衣服的基金。虽然没有精算过，也不必锱铢必较，但因为已经有了这样的习惯，所以不曾超支。如果用「嗑瓜子」来比喻人的消费习惯的话，我就是那种会把瓜子嗑到累积成一小把，才一起享受的人。有「不在一开头大肆享乐」的习惯的人，也比较不容易在忽然变有钱时，失去理智冲昏头。 想要量入为出却又不想记账，就必须让脑袋里有某种「隐形记账本」，这个隐形的记账本或电子计算器，在后来让我评估任何投资时变得很重要。 我不在乎细节，但会研究「为什么是这样？」并且探讨某些理财商品的本质，而不被一些动人的广告词所迷惑。这也是我在投资上虽然算勇敢，但并未像一群有钱朋友一样踩到「雷曼兄弟债」血本无归的原因。 三，理财掌握头两个数字比后两个数字重要 我好友的外婆九十一岁时去世，好友形容她：「唉，到最后慢性病缠身，脏器都衰竭了，但脑还是很清楚的，连存款簿里的个位数字都知道。存折一直压在枕头底下，谁也不能呼咙她。」 不过，婆婆如此省俭与精明，一生却未曾宽裕与富裕过。 太在乎钱的尾数的人，最容易为钱所困，无法让钱在自己人生中发挥最大的价值。 我始终不知道自己存款的尾数。但前两位数字，我一直非常清楚。 写到这里，你可能以为我天生会理财。 并不，储蓄是好习惯，但会理财是另一回事。有些人很会储蓄但不会理财，搞了几十年，才发现自己存的钱 没有想象中多。 因为他没有算进通膨。如果都不动用利滚利的话，三十年前的一块钱，现在大约等于四元左右。而三十年前，一碗阳春面五元，现在是三十五元。 通膨老早吃掉定存利息。 这样算已经划不来，换一种算法你会发现，当不会理财的「守财奴」更糟。三十年前，我的长辈买了台北忠孝东路四段的电梯华厦，当时一坪是天价九万元，如今每坪（老房子！）至少一百三十万元，也就是，涨了十四倍！ 一直计较存款上的个位数字是没有用的，在你以为万无一失的时候，「通膨」这个小偷，会在你看着存折微笑的时候，一直偷走你的钱。 我绝不反对记账。如果你不能够先把不用的钱省下来，在脑里也没有「分配使用」的隐形记账本的话，那麻烦你先记账，看看自己的财务漏洞在哪里。 我反对的是，因为记账让你变得对末微数字过度敏感。为了省一点点钱，每天活得营养不良，像苦行僧一样，结果，很可能把存款都付了医药费。理财很简单，大原则最重要。 不过，如果你是要开店的话，那么，每一笔钱非记下来不可，而且要有非常完整的账本。 我常常遇到一些自认为手艺非常厉害的大厨或咖啡师，结果，他们开店百分之八十都倒闭！原因在于，他们完全不懂任何「成本会计」。自以为赚了，怎么忙得不可开支，最后还欠债！很多人连成本摊提都不知道，就开始开店，几乎没有好下场。 我还看过一家涮涮锅店，开幕前装潢费花掉一千二百万（房子还是高价租来的），这笔钱还不知该怎么摊，分五年摊的话，一个月也要二十万以上！ 一家店的开支，可不能像个人存款一样，「差不多」掌握前两个数字就可以──这是两回事。 招财金句： 1.掌握金钱分配原则，比记日常流水账重要。 2.拚命记账的盲点在于，再细都记，却没有储蓄原则，这叫死记，愈记账愈穷。 3.理财掌握头两个数字比后两个数字重要。 4.不记账还能理财的第一原则：先扣掉要省的钱，再来分配支出。 5.先苦后乐的人，比较不容易在忽然变有钱时，失去理智冲昏头。 6.想要量入为出却又不想记账，脑袋里必须有某种「隐形记账本」。 7.开源一定比节流重要。花自己赚的钱最爽。 8.「通膨」这个小偷，会在你看着存折微笑的时候，一直偷走你的钱。 9.如果你要开店，可不能像个人存款一样，「差不多」掌握前两个数字就可以。每一笔钱非记在账本里不可。 ◎相信自己值得过富裕生活 我有两个在我旁边工作很久的同事，阿国和阿民，都四十岁以上了，也都很喜欢换车。 一个喜欢奔驰，一个喜欢BMW。两个人都建议我，如果要买车，他说的那种比较好。 喜欢换奔驰的阿国，好歹有一栋自己住的房子。因为要养老婆小孩，所以在父母资助下有一间自己的房子。但老婆是家庭主妇，两个孩子都在念私校，每天都惨叫「民不聊生」。 阿民就是那种全家最贵的东西都可以开着跑的人了。好在老婆娘家有点资产，所以一直住在岳父的房子里。当然寄人篱下的气也省不了。 有几天，我一直听到阿民在讲电话，讲得很认真，有时言谈全都用英语。 阿民留学过，英文很不错，但我还是有点奇怪，心想，他最近是在做什么国外大生意吗？搞了半天，原来是他到处托国外网友帮忙买汽车零件。他很高兴的告诉我说，德国的某零件是台湾的二分之一价。如果他托人在德国买，而且付一点佣金请人带过来，可以省个三分之一。三分之一是多少呢？答案是一万多块台币左右。 我看他为了这个零件，已经忙了两三周，虽然现在打网络电话不用钱，但他显然没有算进使用成本。他还跟我说，他每部车都是赚钱的，因为他都从德国买，买来自己开，同年纪同等级的车比台湾要省百万台币！ 他的话有没有矛盾呢？ 当然有。首先，我对「赚钱」这两个字有意见。没有卖掉的东西，叫做存货，不叫赚钱。他自己用，赚什么钱？就算开了两年卖掉，也赚不了钱，顶多自己每年的使用费，相对于开同级车的车主是便宜一点。 就像女人买包一样。大部分女孩好天真，说自己的名牌包保值。因为名牌店是每年调涨的，你一看，哇，店里同款包又涨价了，就以为自己手上拎的也增值了。 错错错！你的已成中古货，拿去二手店卖卖看，保证你马上打消「名牌包」可以保值的说法。如果你喜欢名牌包，干脆就承认你就是喜欢好了，不要拿保值出来唬弄自己。 一辆车要花多少使用成本呢？阿国和阿民都没算清楚。 算起来很复杂，某个汽车网站对于国内销量前十名的车做了调查，车价若以一百万计算的话，每十年的使用成本在车价的二到三倍，因每个人的用车习惯和车的耗油量而有所增减。 也有人算过，开车省时间吗？没有，时间成本每年超过一百小时，你要去保养，要洗车（好歹也要开去给人洗），有问题要送修，要检测，这还没有算进加油等候时间，以及找停车位的时间。 如果你真的想要变有钱，请相信，车一定是奢侈品。除非你家有钱到对上述考虑不屑一顾，否则，想变成有钱人的你，必然要遵守： 一、没买房子前，先不要买车 买房优先于买车；换房优先于换车。 一有钱全用在投资车的，只会变成穷人。 如果你真的很有钱，想换几部车我绝对没意见。有车贷的人，一定会发现，车贷比房贷贵好多！ 你有没有发现，很多公司大老板也买车或换车，但他们的车牌全是租赁车车牌？ 因为这样可以节税。他们不只是在买车。二、不要囤货！ 我发现，喜欢囤货的人，通常会不知不觉在不太重要的地方把钱花光。但大多数人很习于囤货。 我看过这样景象：某个民生物资预料上涨前，很多人会把超市里的东西拿光。有些人明明只需要一个粉饼，看到购物台六个一起买比较便宜，一次就买六个，然后用到烦了，至少有四个拿去送给别人，或过期而不自知。 我也很怕那些爱囤杂货的家庭，家里随时像逃难补给站，堆满了卫生纸，米啊泡面啊洗洁精啊。试问，你有看过真正的富翁活在这么乱的货仓里吗？东西一多，心就杂，难怪命理老师说，把环境搞得很乱的人，是赚不了钱的。 有人的囤货是精神性的。打算学好英文，补习费一买就是一百小时，想用钱来下定决心。结果八成以上，去了几次后就没去了，等于全部浪费了。 买ＳＰＡ按摩券也是，一买就是一大本，还没用完，人家店就倒了。 三、不买划不来？千万不要相信 每一件商品都很有吸引力，卖你的人也会告诉你「机会难得，还在等什么？」「人这么辛苦，就是要犒赏自己呀！」这些话会使你失去理性。 不知道你有没有网购的经验？本来只有一件喜欢，后来因为三件免运费，多买了两件？花的钱比省的运费多，买来也未必喜欢。 一句老话，这不叫精打细算，这叫多花钱！ 有更多女生爱在大打折时买东西，本来买一件，后来变十件，一直觉得很便宜。年轻时我也这么认为。然而，仔细一想，你是不是也发现了：打折时都换季了，买来的衣服同一年往往没有穿到，或者，就算穿了也觉得自己干么失心疯，买了根本不适合自己的衣服，只是因为便宜…后来搬家时，还是忍痛丢进旧衣回收桶里… 如果你真的想对自己好，那么，宁可买一件自己真正喜欢的东西，也不要买十件只是因为便宜才买的东西！我相信，某些时候买贵，才是真便宜。 必须久站主持节目的我，上节目唯一必须准备的生财配备，就是鞋子。说真的，我的鞋子确实不便宜，不过，就只有那几双在替换。因为某些牌子的鞋子，是以好穿好看出名，为了不折腾自己的脚，我通常只买那几个品牌。我的算法是：一双鞋五百元，如果你只穿一次，那就是五百元！ 一双鞋三万元：因为我穿了三百次，一次只有一百元！ 前者比后者贵得多。 便不便宜，是要用原价除以你使用的次数。 还有，如果五百元鞋使用时的感觉不良好，还磨脚破皮，那是贵上加贵！